ผู้เช่าที่มีการเชื่อมต่ออินเทอร์เน็ตและหลงใหลในการทาสีผนังสีเขียวเข้ม (หรือสีดำหรือเพียงแค่วอลเปเปอร์เล็กน้อย) สามารถยืนยันถึงความสับสนเล็กน้อยที่คุณรู้สึกเมื่อพบเครื่องคำนวณสินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือเครื่องประมาณการชำระเงินออนไลน์เป็นครั้งแรก
คุณเข้าใกล้สิ่งนี้ด้วยการประมาณการคร่าวๆ ที่ค้นคว้าอย่างเร่งรีบเกี่ยวกับราคาห้องพัก 2 ห้องนอนเล็กๆ น้อยๆ ในย่านที่กำลังจะมีขึ้น คุณระบุจำนวนที่แน่นอนของการชำระเงินดาวน์ที่คุณอาจมี แต่ใช่ มันสูงเกินจริงเพียงเล็กน้อย (บางทีคุณอาจจะออมเงินได้ดีขึ้นในเร็วๆ นี้) คุณไม่รู้ด้วยซ้ำว่าจะป้อนอัตราดอกเบี้ยเท่าไร—คุณได้รับเครดิตค่อนข้างดี แต่ยังไม่ถึงกับการค้นหาบ้านอย่างไม่เป็นทางการนี้เท่ากับ google สักนิด เกี่ยวกับอัตรา คุณจึงใช้ค่าเริ่มต้นในเครื่องคิดเลข คุณกดปุ่มและพบว่าหมายเลขที่จ่ายออกไปสำหรับการชำระเงินจำนองในอนาคตของคุณในคอนโด 2 ห้องนอนเล็กๆ ที่น่ารักของคุณทางฝั่งตะวันออกของเมืองนั้น… ก็เป็นไปได้ ทำได้เกินไป คุณเข้าใจ ทำไมทุกคนไม่ซื้อบ้าน?
ที่เกี่ยวข้อง: 5 เมืองที่แพงที่สุดในสหรัฐอเมริกาสำหรับเจ้าของบ้าน
12 + 12 + 12
ตัวเลขดังกล่าวที่เครื่องคำนวณสินเชื่อบ้านออนไลน์จะให้ข้อมูลแก่คุณเป็นเพียงส่วนเดียวของภาพรวมของค่าใช้จ่ายรายเดือนในการซื้อบ้าน (นี่คือค่าใช้จ่ายอื่นๆ ที่เกี่ยวข้อง เช่น เงินดาวน์และค่าปิด บวกกับการรักษาความเป็นราชาในโดเมนของคุณเอง) เครื่องคิดเลขจะประมาณการเฉพาะเงินต้นและดอกเบี้ย (P&I) ของคุณโดยอิงจากทั้งหมด ปัจจัยที่คุณเจาะเข้าไปนั่นคือ แค่ สิ่งที่คุณต้องจ่ายคืนให้กับธนาคารเพื่อแลกกับการที่พวกเขาให้คุณยืมเงินมากกว่าที่คุณเคยเห็นในชีวิต ยิ่งไปกว่านั้น อาจมีประกันการจำนอง (หากคุณชำระเงินดาวน์ต่ำกว่า 20 เปอร์เซ็นต์) และประกันและภาษีของเจ้าของบ้านอย่างแน่นอน ซึ่งน่าจะเก็บอยู่ในบัญชีนี้เรียกว่า บัญชีเอสโครว์ ซึ่งผู้ให้กู้ของคุณเก็บภาษีและเบี้ยประกันจากคุณ และชำระค่าใช้จ่ายเหล่านั้นในนามของคุณ
บันทึก ขามัน ดูภาพเพิ่มเติม ทัวร์บ้าน: กระท่อมยุคซึมเศร้าอันแสนหวานในแอตแลนตา (เครดิตรูปภาพ: Selena Kirchhoff)
การชำระเงินจำนองที่แท้จริงสามารถมีลักษณะอย่างไร
เพื่อแสดงให้คุณเห็นว่าค่าใช้จ่ายอื่น ๆ เหล่านั้นสามารถรวมกันได้มากน้อยเพียงใดจากสิ่งที่ดูเหมือนเป็นตัวเลขที่คำนวณได้จากเครื่องคิดเลข ฉันคิดว่าฉันจะแบ่งปันการจำนองที่แท้จริงของฉันด้วยจำนวนจริงมาก
สามีของฉันและฉันซื้อห้องใต้หลังคา 2 ห้องนอนในแอตแลนต้าเมื่อปีที่แล้ว บ้านหลังแรกของเราหลังจากเช่าทั้งแยกกันและรวมกันหลายปี การชำระเงินจำนองรายเดือนเกี่ยวข้องกับชิ้นส่วนและชิ้นส่วนที่เคลื่อนไหวตลอดไปเล็กน้อย แต่นี่คือภาพรวมของการชำระเงินจำนองอัตราคงที่ 30 ปีของเราในขณะนี้ที่เกือบหนึ่งปีใน:
เลขเทวดา 444 ความหมาย
เงินต้นและดอกเบี้ย: $ 1,385.87
ประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัย: $ 147.13 *
Escrow รายเดือน: 9 รวมรายการด้านล่าง:
- ประกัน: .17
- ภาษีทรัพย์สิน: .02
- ภาษีทรัพย์สินของเมือง: 9.81
ค่าธรรมเนียมสมาคมเจ้าของบ้าน: $ 250 †
การชำระเงินทั้งหมดในแต่ละเดือน: $ 2192
* เราจะถือหุ้น 20% ในบ้านของเราภายในเดือนพฤศจิกายน 2566 และนั่นคือเวลาที่ PMI (ประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยส่วนตัว) หายไป ก่อนหน้านั้น นี่เป็นค่าใช้จ่ายรายเดือนที่จำเป็นสำหรับเรา
† ในทางเทคนิคแล้ว นี่ไม่ใช่ส่วนหนึ่งของการชำระเงินจำนองของเรา เนื่องจากเป็นใบเรียกเก็บเงินแยกต่างหากที่จ่ายให้กับสมาคมห้องใต้หลังคาของเรา ไม่ใช่ให้กับผู้ให้กู้ของเรา แต่สำหรับงบประมาณครัวเรือนเฉพาะของเรา เราเก็บค่าใช้จ่ายนี้ไว้ในถังเดียวกันกับการจำนองของเรา หากคุณกำลังคิดเกี่ยวกับราคาที่จ่ายได้ของคอนโด คุณต้องคำนึงถึงสิ่งนี้ด้วย
ที่เกี่ยวข้อง: คำแนะนำด้านอสังหาริมทรัพย์ที่เหนือชั้นนี้หลอกลวงโดยสิ้นเชิง
เงินต้นและดอกเบี้ย
ในการจำนองที่มีอัตราคงที่ การชำระเงิน P&I ของคุณ (ตัวเลขที่เครื่องคิดเลขจำนองส่วนใหญ่บอกคุณ) จะไม่เปลี่ยนแปลง แม้ว่าสัดส่วนของการจ่ายเงินกู้หลักและดอกเบี้ยจะเป็นไปตามลำดับ ในช่วง 9 เดือนที่ผ่านมา การจ่ายเงิน P&I เฉลี่ย 458 ดอลลาร์เป็นเงินต้นของเรา และจ่ายดอกเบี้ย 928 ดอลลาร์ อัตราส่วนนั้นจะเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องในความโปรดปรานของเราเมื่อเวลาผ่านไปแม้ว่าจะต้องใช้a ยาว เวลา. เราจะจ่ายเงินกู้หลักของเราลงประมาณ 0 ต่อเดือนหลังจากเป็นเจ้าของที่ของเรา 3 ปี และจะใช้เวลา 20 ปีจนกว่าเราจะจ่าย ,000 ต่อเดือนสำหรับเงินกู้เดิม
ใช่แล้ว ตอนนี้เพียง 450 ดอลลาร์ของค่าบ้านเดือนละ 2,192 ดอลลาร์เป็นเงินที่เราไม่ได้ทิ้งไป เพื่อใช้วลีที่ผู้เช่าระมัดระวังมักอ้างถึง นั่น 20 อดีต เปอร์เซ็นต์ของค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยรายเดือนทั้งหมดของเราเป็นเพียงส่วนเดียวที่จะกลับเข้าไปในกระเป๋าของเราในรูปแบบของส่วนของบ้าน ส่วนที่เหลือเป็นดอกเบี้ย บวกภาษี ประกันภัย และค่าธรรมเนียมอื่นๆ
7/11 หมายเลข
อย่างอื่น
ค่าใช้จ่ายที่นอกเหนือจาก P&I จะแตกต่างกันไปในแต่ละสถานที่และผู้ซื้อไปยังผู้ซื้อ การชำระเงินประกันการจำนองของคุณขึ้นอยู่กับเครดิตและค่าใช้จ่ายของบ้านของคุณ แต่คุณสามารถประมาณการยอดรวมได้ระหว่าง 0.3 เปอร์เซ็นต์ถึง 1.5 เปอร์เซ็นต์ต่อปีของจำนวนเงินกู้เดิม การประกันภัยของเจ้าของบ้านขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณต้องทำประกันและความคุ้มครองที่คุณต้องการ และภาษีทรัพย์สินของคุณก็ขึ้นอยู่กับว่าคุณอาศัยอยู่ที่ไหน
ส่วนของการชำระเงินรายเดือนของเรานอกเหนือจากเงินต้นและดอกเบี้ยสามารถ (และมีแนวโน้มว่าจะ) เพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป อาจจะไม่มากเท่าค่าเช่า แต่ก็ยัง ค่าที่อยู่อาศัยของคุณในฐานะเจ้าของบ้านแทบจะไม่เป็นค่าใช้จ่ายคงที่
ที่เกี่ยวข้อง: คะแนนเครดิตของฉันต่ำกว่าที่ฉันคิดไว้ 70 คะแนน—และคะแนนของคุณก็เช่นกัน
เครื่องคำนวณสินเชื่อที่อยู่อาศัยแม่นยำหรือไม่?
ฉันหมายถึงในทางเทคนิคใช่ พวกมันแม่นยำ พวกเขากำลัง เครื่องคิดเลข . แม้แต่ในโลกที่ไม่แน่นอน คุณมักจะเชื่อถือคอมพิวเตอร์เกี่ยวกับตัวเลขได้ แต่ฉันคิดว่าเครื่องคิดเลขจำนองออนไลน์อาจทำให้เข้าใจผิดอย่างจริงจังในช่วงแรกของการซื้อบ้าน
ในฐานะผู้เช่า คุณมีรายการโฆษณาขนาดใหญ่หนึ่งรายการในงบประมาณของคุณ นั่นคือ ค่าเช่า ค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยทั้งหมดของคุณเป็นตัวเลขกลมและไม่ซับซ้อน อาจเสริมด้วยเงินประกันและค่าสาธารณูปโภคของผู้เช่าจำนวนเล็กน้อย ขึ้นอยู่กับงบประมาณของคุณ เมื่อคุณเป็นเจ้าของบ้าน การจำนองของคุณ (ในเครื่องหมายคำพูด) คือผลรวมของการชำระเงินที่เกี่ยวข้องทุกประเภทที่คุณจ่ายให้กับผู้ให้กู้ของคุณ (และอาจเป็น HOA ของคุณ) ในแต่ละเดือน แต่การจำนองที่แท้จริง (ไม่มีการเสนอราคา) เป็นทางเทคนิคเพียงส่วนเงินต้นและดอกเบี้ย และถ้าคุณเพียงแค่เปลี่ยนค่าเช่าของคุณเป็นตัวเลขใหม่ในเครื่องคิดเลขจำนอง เพื่อที่จะหาว่าการเป็นเจ้าของบ้านเป็นไปได้สำหรับคุณหรือไม่ แสดงว่าคุณกำลังทำเอง การก่อความเสียหายโดยไม่สนใจค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ทั้งหมดที่คุณจะต้องจ่าย
เพื่อให้ได้ภาพที่ดีขึ้นเกี่ยวกับอนาคตของคุณในฐานะเจ้าของบ้าน คุณจะต้องทำงานให้มากขึ้นอีกเล็กน้อย ค้นคว้าเกี่ยวกับภาษีทรัพย์สินในพื้นที่ที่คุณต้องการซื้อ (ตัวแทนอสังหาริมทรัพย์สามารถช่วยเรื่องนี้ได้) ขอใบเสนอราคาจากบริษัทประกันภัยของเจ้าของบ้าน และหากคุณลดราคาลงน้อยกว่า 20 เปอร์เซ็นต์ ให้ใช้ คอมพิวเตอร์ PMI เพื่อประเมินว่าประกันจำนองใดที่อาจทำให้คุณเสียค่าใช้จ่าย
11:11 หมายความว่า
แก้ไขใหม่จากโพสต์ที่เผยแพร่ครั้งแรก 2.28.2017 – LS
