เมื่อสามีและฉันตัดสินใจที่จะใช้วงเงินสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเพื่อทำการปรับปรุง เราคิดว่าเราจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีโดยพิจารณาจากคะแนนเครดิตที่ดีของเรา เราชำระค่าใช้จ่ายให้ตรงเวลาเสมอและไม่เป็นหนี้บัตรเครดิต รายงานของฉันมีข้อด้อยเพียงอย่างเดียว ค่ารักษาพยาบาลในคอลเลกชันที่ฉันโต้แย้งไม่สำเร็จ แต่ถึงแม้จะเป็นเช่นนี้ บริการตรวจสอบเครดิตที่ฉันใช้— CreditWise —กล่าวว่าคะแนนของฉันอยู่ในระดับสูง 700!
หากคุณเป็นเหมือนฉัน คุณต้องคอยตรวจสอบคะแนนเครดิตของคุณและอาจใช้บริการตรวจสอบเครดิต ไม่ว่าจะผ่านบัตรเครดิตของคุณ หรือเว็บไซต์หรือแอป เช่น Credit Karma แต่ฉันพบว่าวิธีที่ยากที่คะแนนที่คุณได้รับจากบริการเหล่านี้ไม่ใช่คะแนนเครดิตที่ผู้ให้กู้ใช้เสมอไป: เมื่อเราสมัคร HELOC ของเรา ราคาเงินกู้ของเรากลับมาพร้อมกับคะแนนเครดิตที่ฉันไม่ได้คาดหวัง—อันนั้น ต่ำกว่าที่ CreditWise แสดงให้ฉันเห็น 70 คะแนน คะแนนที่ต่ำกว่านี้ผลักเราไปสู่กลุ่มเครดิตที่แตกต่างจากระดับที่ยอดเยี่ยมที่เราไว้วางใจ หมายความว่าเราจะไม่ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดที่เราตั้งงบประมาณไว้
ความหมายทางจิตวิญญาณของ 888
ที่เกี่ยวข้อง: 7 สิ่งที่ฉันอยากรู้ก่อนซื้อ Fixer-Upper
เห็นได้ชัดว่าสิ่งนี้น่าผิดหวัง การสมัครใช้บริการตรวจสอบเครดิตมีประโยชน์อย่างไรหากคุณได้คะแนนที่ไม่น่าเชื่อถือ แน่นอนว่า รู้สึกดีที่ได้เห็นคะแนนสูงนั้นทุกเดือน แต่ถ้าฉันรู้ว่าจริง ๆ แล้วคะแนนนั้นต่ำกว่ามาก ฉันก็จะทำการวิจัยเพิ่มเติมเกี่ยวกับคอลเล็กชันย่อยนั้นและพยายามหาวิธีแก้ไข เราอยู่ไกลพอในกระบวนการ HELOC ที่เราตัดสินใจลงมือทำ—แต่ในอีก 30 ปีข้างหน้า 70 คะแนนเหล่านั้นอาจทำให้ฉันต้องเสียดอกเบี้ยเพิ่มเป็นพัน
มีอะไรที่ฉันสามารถทำได้เพื่อป้องกันสิ่งนี้หรือไม่? ฉันคุยกับ เกมแชนนาห์ คอมป์ตัน นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองในแคลิฟอร์เนีย เพื่อรับทราบข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับสิ่งที่ฉันสามารถทำได้แตกต่างออกไป
เธออธิบายว่าสิ่งที่เกิดขึ้นกับฉันเป็นเรื่องปกติ: ผู้กระทำผิดที่แท้จริงคือฉันกำลังดูคะแนนเครดิตที่แตกต่างจากที่ผู้ให้กู้ดึงมา
ประมาณ 90 เปอร์เซ็นต์ของผู้ให้กู้ใช้ คะแนน FICO —บริษัทวิเคราะห์ข้อมูลซึ่งก่อตั้งขึ้นในปี 1950 เพื่อสร้างมาตรฐานความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้คน เป็นกลไกดั้งเดิมสำหรับคะแนนเครดิตเธอกล่าว
อย่างไรก็ตาม ยังมี VantageScore (สิ่งที่ CreditWise แสดงให้ฉันเห็น) ซึ่งเป็นคะแนนเครดิตของผู้บริโภคที่ออกมาในปี 2549 จากสำนักงานสินเชื่อหลักสามแห่ง (TransUnion, Experian และ Equifax)
ที่เกี่ยวข้อง: 20 คำถามที่คุณควรถามเจ้าของบ้านของคุณตอนนี้
แบบจำลองการให้คะแนนแต่ละแบบจะชั่งน้ำหนักการวัดความน่าเชื่อถือทางเครดิตต่างกัน ดังนั้นจึงลงเอยด้วยคะแนนที่ต่างกัน ยิ่งไปกว่านั้น คะแนน FICO และ VantageScores แต่ละคะแนนมีคะแนนรายบุคคล โดยพิจารณาจากเครดิตบูโรแต่ละแห่ง ดังนั้นคุณจึงสามารถมีคะแนน TransUnion FICO และ TransUnion VantageScore ได้ และพวกเขาอาจแตกต่างกันอย่างมาก และคุณยังสามารถมีคะแนน Equifax FICO และ Experian FICO ที่แตกต่างกันอีกด้วย
นอกจากนี้ โมเดลการให้คะแนนแต่ละแบบจะเผยแพร่เวอร์ชันใหม่เป็นระยะๆ เช่น VantageScore 4.0 และ FICO Score 8 ดังนั้นแม้ว่าคุณจะดูตัวเลข FICO สองหมายเลข ตัวเลขเหล่านี้อาจแตกต่างกันไปตามเวอร์ชันการให้คะแนนที่ใช้
777 หมายถึงอะไรในตัวเลขเทวดา
นอกจากนี้ บริการตรวจสอบเครดิตบางรายการอาจไม่แสดง FICO หรือ VantageScore แบบเดียวกับที่ผู้ให้กู้หรือผู้ประกันตนมีให้ แต่คุณอาจได้รับคะแนนการศึกษาที่เน้นผู้บริโภคซึ่งค่อนข้างอยู่ในช่วงคะแนนเครดิตของคุณ Compton Game กล่าว
ที่เกี่ยวข้อง: 7 สิ่งที่ตัวแทนอสังหาริมทรัพย์อยากให้คุณรู้
สับสน? ฉันก็คิดเช่นกัน - และรัฐบาลก็เช่นกัน ย้อนกลับไปในปี 2560 สำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (CFPB) สั่ง TransUnion และ Equifax จะจ่ายค่าปรับและชดใช้ค่าเสียหายให้กับผู้บริโภคหลังจากที่พวกเขาหลอกลวงผู้บริโภคเกี่ยวกับประโยชน์ของคะแนนเครดิตที่พวกเขาทำการตลาด และล่อให้ผู้บริโภคชำระเงินซ้ำซ้อนราคาแพงด้วยสัญญาเท็จ
แต่คะแนนการศึกษาเหล่านี้ดีสำหรับอะไร? ใช่—ตรวจสอบการเปลี่ยนแปลงในรายงานเครดิตของคุณ
หากคะแนนของคุณลดลงอย่างมาก คุณก็รู้ว่ามีบางอย่างเกิดขึ้น [อาจจะ] ตัวตนของคุณถูกขโมย และนั่นเป็นการเตือนให้คุณดำเนินการ คุณใช้คะแนนด้วยเม็ดเกลือและใช้พวกเขาเพื่อติดตามทุกสิ่งที่อาจเกิดขึ้น
และก่อนที่คุณจะทำการซื้อครั้งใหญ่ ต้องแน่ใจว่าคุณกำลังทำงานกับตัวเลขจริง ตรวจสอบว่าคะแนนเครดิตใดถูกดึงออกมา และถามนายหน้าจำนองของคุณว่าเทียบได้กับสิ่งที่พวกเขาดึงมาหรือไม่
ฉันบอกคนอื่นว่าให้ไปขออนุมัติล่วงหน้าจากนายหน้าจำนองเพื่อให้คุณทราบรายละเอียดที่แน่นอน [ของคะแนนเครดิตของคุณ] คอมป์ตันเกมกล่าว มีแนวโน้มว่าพวกเขาจะดึงรายงานเครดิตไตรรวม (หรือสามสำนัก) ซึ่งใช้คะแนนกลางของเครดิตบูโรทั้งสามของคุณ
