คนส่วนใหญ่ไม่ลด 20% เพื่อซื้อบ้าน—แต่คุณควรหรือไม่

คุณกำลังพยายามประหยัดเงิน 20 เปอร์เซ็นต์เพื่อวางบ้านหลังแรกของคุณ แต่คุณรู้หรือไม่ ทำไม คุณกำลังดิ้นรนเพื่อจำนวนเงินนั้น? แม้ว่าคุณไม่จำเป็นต้องลดเปอร์เซ็นต์ของราคาซื้อบ้านเพื่อซื้อ แต่ก็ช่วยได้ในสองวิธีหลัก: ช่วยคุณประหยัดเงินในระยะยาวด้วยการลดดอกเบี้ยและทำให้คุณเป็นผู้สมัครสินเชื่อที่น่าดึงดูดยิ่งขึ้น และในขณะที่ทุกอย่างดูเหมือนเป็นเป้าหมายที่ยอดเยี่ยม หลายคนอาจรู้สึกว่าเป็นไปไม่ได้ และแม้ว่าคุณจะหาวิธีประหยัดเงินได้ คุณจะเสียสละชีวิตที่สนุกสนานและเติมเต็มหรือไม่?

ความสำคัญของเลข 444

แม้ว่าเงินดาวน์ 20 เปอร์เซ็นต์อาจดูเหมือนเป็นเงินดาวน์มาตรฐาน แต่จริง ๆ แล้วยังห่างไกลจากนั้น ให้เป็นไปตาม สมาคมนายหน้าอสังหาริมทรัพย์แห่งชาติ ในช่วงห้าปีที่ผ่านมา ผู้ซื้อบ้านครั้งแรกมากกว่าร้อยละ 70 (ที่ไม่จ่ายเงินสดทั้งหมด) และร้อยละ 54 ของผู้ซื้อทั้งหมด ได้รับเงินดาวน์น้อยกว่า 20 เปอร์เซ็นต์

อะไรที่เป็นอุปสรรคต่อการบรรลุเป้าหมายการออมนี้ ตามรายงานฉบับเดียวกันในปี 2560 อุปสรรคในการออมแตกต่างกันไปตามกลุ่มอายุ ประมาณ 23 เปอร์เซ็นต์ของผู้ตอบแบบสอบถามอายุ 36 ปีขึ้นไปกล่าวว่าการออมเพื่อเงินดาวน์เป็นงานที่ยากที่สุดในกระบวนการซื้อบ้าน โดยมักอ้างว่าหนี้เงินกู้ของนักเรียนทำให้พวกเขาต้องแบกรับภาระหนี้ไว้ ผู้ตอบแบบสอบถามยังชี้ว่าหนี้บัตรเครดิตและสินเชื่อรถยนต์เป็นปัจจัยที่ทำให้ชะงักงัน

Farnoosh Torabi นักข่าวการเงินส่วนบุคคล ผู้จัดรายการพอดคาสต์กล่าวว่ามีเหตุผลในทางปฏิบัติมากมายว่าทำไมผู้คนถึงบอกว่าคุณควรตั้งเป้าไว้ที่ 20 เปอร์เซ็นต์ แต่ฉันรู้ดีในฐานะผู้ซื้อครั้งแรก นั่นเป็นเงินสดจำนวนมากล่วงหน้า เงินมาก , และ Chase Slate ทูตการศึกษาทางการเงิน เมื่อคุณวางเงินนั้นลง การประเมินความเสี่ยงของคุณจะลดลงในทางที่ดี กล่าวอีกนัยหนึ่ง คุณไม่ได้ถูกมองว่ามีความเสี่ยงของผู้กู้เหมือนคนที่มีรายได้ลดลงเพียงห้าเปอร์เซ็นต์

การลดลง 20 เปอร์เซ็นต์หมายความว่าคุณจะไม่ต้องจ่ายค่าประกันจำนองส่วนตัว (PMI) และคุณยังจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้นด้วย สองสิ่งที่จะทำให้คุณมีการชำระเงินจำนองรายเดือนที่ต่ำกว่า นอกจากนี้ การจัดหาเงินทุนที่ปลอดภัยยิ่งขึ้นมักจะช่วยให้การเสนอราคาของคุณดีขึ้นเพื่อช่วยให้คุณได้บ้านที่ต้องการ

หากคุณยังคิดไม่ออกว่าจะเก็บเงินไว้ซื้อบ้านเป็นจำนวนเท่าใด ปัจจัยที่เป็นประโยชน์ที่ควรพิจารณามีดังนี้

(เครดิตภาพ: Diana Liang )

ฝึกจ่ายเงินค่าบ้านใหม่

หากคุณกำลังจะจำนองที่มากกว่าค่าเช่าปัจจุบันของคุณ แกล้งทำเป็นว่าคุณมีการชำระเงินจำนองนั้นแล้ว Paula Pant โฮสต์ของ จ่ายอะไรก็ได้ พอดคาสต์

ใส่การชำระเงินนั้น (หรือส่วนต่างระหว่างค่าเช่าปัจจุบันของคุณกับการจำนองในอนาคตโดยประมาณของคุณ) ลงในบัญชีออมทรัพย์ นั่นจะทำให้คุณเลียนแบบประสบการณ์ของการมีการชำระเงินจำนองที่มากขึ้น และคุณจะเห็นว่าประสบการณ์นั้นรู้สึกอย่างไรในชีวิตของคุณ Pant กล่าว หากผ่านไปหนึ่งหรือสองเดือนคุณคิดว่า 'นี่มันเครียดเกินไป กระแสเงินสดที่เหลือของฉันแน่นเกินไป' จากนั้น ก็ไม่เป็นอันตราย ไม่มีการฟาวล์ คุณเพิ่งสะสมเงินออมเพิ่มได้ Pant กล่าว เธอแนะนำให้ใช้เงินนั้นในภายหลังเพื่อย้ายและชำระค่าใช้จ่าย

12 12 หมายถึง ตัวเลข

หลีกเลี่ยง PMI เพื่อเตรียมพร้อมสำหรับเหตุการณ์ที่ไม่คาดคิด

สินเชื่อที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดส่วนใหญ่และการจำนองทั่วไปที่มีการชำระเงินดาวน์น้อยกว่า 20 เปอร์เซ็นต์จะใช้การประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัย (PMI) PMI ปกป้องบริษัทจำนองหากคุณผิดนัดเงินกู้ โดยทั่วไปแล้ว PMI จะมีค่าใช้จ่ายระหว่าง 0.5 ถึง 1 เปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินกู้ทั้งหมดต่อปีตาม Investopedia . นั่นหมายถึงเงินกู้ 100,000 ดอลลาร์ คุณสามารถจ่าย 1,000 ดอลลาร์ต่อปี หรือ 83.33 ดอลลาร์ต่อเดือน (สมมติว่าค่าธรรมเนียม PMI 1 เปอร์เซ็นต์) เพิ่มเป็นสองเท่าของจำนวนรายเดือนนั้นถ้าเงินกู้ของคุณคือ 200,000 เหรียญและอื่น ๆ

แม้ว่าตอนนี้ .33 อาจฟังดูไม่มากสำหรับคุณ แต่คุณไม่ควรลดราคาว่าจะส่งผลต่อค่าใช้จ่ายของคุณในอนาคตอย่างไร จะทำอย่างไรถ้าคุณต้องการดูแลสมาชิกในครอบครัวที่ป่วย ในขณะที่คุณตั้งครรภ์ และรถต้องการยางใหม่ หรือถ้าคุณตกงานและหลังคาเริ่มรั่ว นั่นคือสิ่งที่ทำให้ฉันกังวลเกี่ยวกับ PMI ไม่ใช่ 80 ดอลลาร์ต่อเดือน Pant กล่าว คุณต้องคิดก่อนว่าคุณจะสามารถจ่ายรายเดือนนี้ได้อย่างไรในอีก 15 หรือ 30 ปีข้างหน้า ขณะที่คุณรับมือกับอุปสรรคต่างๆ บนท้องถนน ทั้งในด้านการเงินและส่วนตัว

การซื้อครั้งใหญ่และข้อผูกมัดระยะยาวไม่ควรขึ้นอยู่กับภาพรวมเฉพาะนี้ในเวลาที่คุณสามารถชำระเงินรายเดือนได้หรือไม่ Pant กล่าว กรอบการตัดสินใจที่ชาญฉลาดกว่าคือหากการซื้อครั้งนี้เป็นสิ่งที่คุณสามารถอยู่ได้หลายปีและมีราคาไม่แพงเพียงพอหากการสะดุดครั้งใหญ่เกิดขึ้นในอนาคต

กำหนดเป้าหมายการชำระเงินดาวน์และไทม์ไลน์ของคุณ

พิจารณาทำงานร่วมกับที่ปรึกษาทางการเงินก่อนที่คุณจะเริ่มค้นหาบ้านเพื่อขอความช่วยเหลือในการออมเงินดาวน์ และเพื่อให้แน่ใจว่าคุณกำลังมองหาบ้านที่คุณสามารถจ่ายได้

555 นางฟ้าเบอร์ ดอรีน คุณธรรม

เมื่อลูกค้ารุ่นมิลเลนเนียลมาหาฉันและเราพูดคุยถึงเป้าหมายสูงสุดในชีวิตของพวกเขา การซื้อบ้านมักจะอยู่ในรายการความปรารถนาของพวกเขา Ziyah Esbenshade ที่ปรึกษาทางการเงินของ Pell Wealth Partners ในนิวยอร์กซิตี้กล่าว เธอจะทำงานร่วมกับลูกค้าของเธอโดยทำการวิเคราะห์รายได้และค่าใช้จ่ายในเชิงลึก: เราระบุโอกาสสำหรับพวกเขาในการประหยัดเงินดาวน์ เธอกล่าว เมื่อลูกค้าของฉันระบุเงินดาวน์ 20 เปอร์เซ็นต์เป็นเป้าหมาย เราจะดูกระแสเงินสดของพวกเขาและดูว่าพวกเขาสามารถประหยัดเงินได้เท่าไรในแต่ละเดือน เธอกล่าว จากนั้นพวกเขาก็ตั้งค่าส่วนหนึ่งของเช็คเงินเดือนของลูกค้าเพื่อไปยังบัญชีภายนอกที่มีไว้สำหรับเป้าหมายนี้เท่านั้น

เป้าหมายอาจเป็นการประหยัดเงินในช่วงเวลาสามปี Esbenshade กล่าว เมื่อเราจัดทำแผนแล้ว ผู้คนจะตื่นเต้นกับแผนนี้มาก และเมื่อฉันได้พบกับพวกเขาในอีกหนึ่งปีต่อมา พวกเขาพูดว่า 'ฉันไม่อยากจะเชื่อเลยว่าฉันประหยัดเงินได้มากเท่าไรสำหรับเป้าหมายนี้ และรู้สึกว่าทำได้จริง ๆ' มีเหตุผล ของความภาคภูมิใจที่นั่นเธอพูด

(เครดิตรูปภาพ: BONNINSTUDIO/Stocksy)

ปรับปรุงเครดิตของคุณ

สินเชื่อมีบทบาทสำคัญในกระบวนการซื้อบ้าน ฉันขอแนะนำให้คุณใช้เครดิตอย่างจริงจังพอๆ กับความพร้อมด้านเงินสดของคุณ Torabi กล่าว

หากคะแนนเครดิตของคุณน้อยกว่าที่เป็นตัวเอก เวลาที่คุณใช้เพื่อประหยัดเงินดาวน์เป็นเวลาที่ดีในการเพิ่มคะแนน ไม่เพียงแต่รับประกันว่าคุณจะได้รับเงินกู้ แต่ยังช่วยให้คุณประหยัดเงินในกระบวนการได้อีกด้วย เพื่อให้ได้อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำที่สุด คุณต้องแน่ใจว่าคุณมีคะแนนเครดิตที่ดีที่สุด Esbenshade กล่าว ไม่แน่ใจว่าคะแนนที่จะตั้งเป้าไว้คืออะไร? ตรวจอะไร คะแนนเครดิตเป็นสิ่งจำเป็นในการซื้อบ้าน .

ให้แน่ใจว่าคุณยังมีกองทุนฉุกเฉินอยู่

ผู้เชี่ยวชาญของเราทุกคนแนะนำให้เก็บค่าใช้จ่ายไว้อย่างน้อยสามเดือนในกองทุนฉุกเฉินของคุณสำหรับเหตุการณ์ที่ไม่คาดคิดที่เราได้กล่าวไว้ก่อนหน้านี้ ฉันรู้ว่ามีบางคนที่ชอบผลักดันสิ่งนั้นไปอีกหน่อย… แต่สามเดือนเป็นบารอมิเตอร์ที่สะดวกสบาย Pant กล่าว

Torabi สะท้อนถึงสิ่งนี้ และเสริมว่าเธอคิดว่าคนรุ่นมิลเลนเนียลที่เชี่ยวชาญด้านดิจิทัลอาจมีโอกาสฟื้นตัวมากขึ้นหลังจากการเลิกจ้าง และค่าครองชีพขั้นต่ำสามและสูงสุดหกเดือนในการออมก็เพียงพอแล้ว

ปัจจัยในค่าใช้จ่ายในชีวิต

ก่อนที่คุณจะตัดสินใจว่าคุณต้องการซื้อบ้านหลังใด ให้พิจารณาว่าอีกสาม ห้า หรือ 10 ปีข้างหน้าจะนำอะไรมาให้คุณและครอบครัว คุณต้องการหยุดงานเพื่ออยู่บ้านกับลูกๆ หรือไม่? ซึ่งจะส่งผลต่อรายได้และความสามารถในการชำระเงินจำนองของคุณ คุณหรือคู่ของคุณวางแผนที่จะกลับไปเรียนเต็มเวลาหรือนอกเวลาหรือไม่? คุณต้องการรถใหม่เร็ว ๆ นี้หรือไม่? นั่นเป็นค่าใช้จ่ายที่คุณต้องใช้หลังจากคุณปิดบ้าน สิ่งเหล่านี้ล้วนเป็นการตัดสินใจที่สำคัญที่ควรพิจารณาเมื่อคุณกำลังพิจารณาใช้เงินออมและชำระเงินรายเดือน

ซื้อบ้านราคาจับต้องได้ ภายใต้สถานการณ์ที่มีรายได้เพียงคนเดียว พันท์แนะนำ ที่จริงแล้วทำสองสิ่ง: หนึ่ง ช่วยให้คุณมีความยืดหยุ่นในการให้ผู้ปกครองคนหนึ่งอยู่บ้าน สอง ถ้าคุณเลิกรา หย่าร้าง แล้วคนหนึ่งย้ายออกไป และอีกคนถูกทิ้งให้อยู่บ้าน มีแนวโน้มว่าคนที่ลงเอยด้วยการรักษาบ้านหลังนั้นจะสามารถจ่ายต่อไปได้ การชำระเงินนั้น

แม้ว่าความพยายามนั้นอาจไม่เป็นจริงสำหรับทุกคนที่ซื้อบ้านโดยอิงจากรายได้สองส่วน แต่หากคุณนำเช็คเงินเดือนไปส่วนหนึ่งไป คุณจะมีเงินออมจำนวนมากหากคนใดคนหนึ่งตกงานและต้องการเวลาพัก ดูแลสมาชิกในครอบครัวที่ป่วย ต้องการเวลาพักเพิ่มเติมหลังจากคลอดลูก หรือเพียงแค่เตรียมตัวให้พร้อมสำหรับค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่ที่ชีวิตโยนใส่คุณ มีรถที่อยู่บนขาสุดท้ายหรือไม่? พันช์แนะนำให้ถามตัวเองว่าคุณสามารถทำให้รถอยู่รอดได้อีกสักปีหรือสองปี จากนั้นให้ซ่อมรถเพื่อให้มันทำงานและพยายามทำให้มันมีอายุการใช้งานยาวนาน คุณจะได้นำเงินที่เหลือไปใช้ดาวน์และรับเงินกู้ที่ดีที่สุด สามารถ. ในท้ายที่สุด มันจะเป็นประโยชน์กับคุณทางการเงินที่จะรอ

โทราบีบอกว่าจะรับจำนองเพื่อให้มีพื้นที่หายใจในงบประมาณของคุณ คุณกำลังทุ่มเงินไปในสิ่งที่หวังว่าจะเป็นสินทรัพย์ที่น่าชื่นชมเมื่อเวลาผ่านไป เธอกล่าว

7/11 ความหมาย

(เครดิตรูปภาพ: อพาร์ทเม้นท์บำบัด )

หลีกเลี่ยงการแตะการเกษียณของคุณสำหรับเงินฝาก

ถึง รายงานล่าสุด พบว่าหนึ่งในสามของคนรุ่นมิลเลนเนียลกล่าวว่าพวกเขายืมเงินกับบัญชีเกษียณอายุหรือถอนตัวจาก 401 (k) หรือ IRA เพื่อรับเงินสำหรับการซื้อบ้าน

กรมสรรพากรอนุญาตให้ถอน IRA ที่ไม่มีบทลงโทษแบบจำกัดสำหรับการซื้อบ้านครั้งแรกสูงถึง 10,000 ดอลลาร์ และถ้าคุณมี Roth IRA อย่างน้อยห้าปี คุณอาจมีเวลาเพิ่มขึ้นเล็กน้อย คุณสามารถถอนเงินสมทบได้โดยไม่ต้องเสียภาษีและไม่ต้องเสียค่าปรับ แต่คุณยังคงถูกจำกัดวงเงินไว้ที่ 10,000 ดอลลาร์ เงินนี้สามารถนำไปใช้ในการซื้อบ้านครั้งแรกหรือค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีได้

ความหมายของการเห็น555

อย่างไรก็ตาม สิ่งนี้ไม่แนะนำเสมอไป: ฉันคิดว่าการถอนเงินจาก Roth สูงถึง ,000 เป็นความผิดพลาดครั้งใหญ่ Esbenshade กล่าว Roth IRA เปรียบเสมือนมาตรฐานทองคำในการลงทุน โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณอายุน้อยเพราะเงินเติบโตโดยปลอดภาษีตลอดชีวิตของคุณ และหลังจากนั้นก็ปลอดภาษี หากคุณต้องติดต่อกับบัญชีเกษียณอายุ ฉันคิดว่าการทำในรูปแบบของเงินกู้อาจเป็นตัวเลือกที่ไม่ดีที่สุด แต่เป้าหมายที่แท้จริงคือพยายามรับเงินดาวน์นั้นโดยไม่หักเงินเราหรือทำให้การเกษียณของคุณเสียหาย คำแนะนำของเธอ? ดีกว่าที่จะจ่ายเงินและจ่าย PMI

พิจารณาสินเชื่อซื้อบ้านครั้งแรก

เงินกู้ Federal Housing Administration (FHA) เป็นการจำนองที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลซึ่งออกแบบมาเพื่อช่วยเหลือผู้ซื้อบ้านครั้งแรกที่ไม่มีเงินมากพอที่จะวางลงที่บ้านหรือผู้ที่มีปัญหาในการรับเงินกู้แบบธรรมดา ด้วยเงินกู้ FHA ข้อกำหนดการชำระเงินดาวน์คือ 3.5% สำหรับคะแนนเครดิต 580 ขึ้นไปและ 10 เปอร์เซ็นต์สำหรับคะแนนเครดิต 500-579 ตามบทความเกี่ยวกับ BankRate.com . คุณจะต้องจ่าย PMI พิเศษที่เรียกว่าเบี้ยประกันจำนอง FHA (MIP) สำหรับอายุเงินกู้ (ถ้าคุณใส่น้อยกว่า 10 เปอร์เซ็นต์) หรือ 11 ปี (ถ้าคุณใส่มากกว่า 10 เปอร์เซ็นต์ ). คุณสามารถยกเลิก MIP ได้โดยการรีไฟแนนซ์เป็นเงินกู้ทั่วไป

แม้ว่านี่อาจดูเหมือนมาก แต่ก็เป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับหลาย ๆ คน Torabi กล่าวว่าเป็นเส้นทางที่แตกต่างไปสู่การเป็นเจ้าของบ้านสำหรับผู้ซื้อครั้งแรกที่มีรายได้บางอย่างที่ต้องการเป็นเจ้าของบ้านและอาจไม่มีเงินสดล่วงหน้ามากพอที่จะทำ อย่างไรก็ตาม สิ่งเหล่านี้ควรดำเนินการหากคุณไม่ได้ขยายเวลาตัวเองมากเกินไปในการจำนอง

ทำวิจัยของคุณ Ebenshade echoes หากคุณมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ FHA และคุณมีงานที่มั่นคง สามารถจ่ายค่าที่อยู่อาศัยได้ และมีเงินทุนสำรองฉุกเฉินสำรองไว้ ฉันคิดว่ามันคุ้มค่าที่จะสำรวจมัน

Diana Kelly

ผู้ร่วมให้ข้อมูล

Diana Kelly เป็นนักเขียนอิสระ ที่ปรึกษา และโค้ชการเขียนอิสระ เธอชอบเข้าชั้นเรียนฟิตเนส ออกกำลังกายแบบย่อๆ ระหว่างกำหนดเวลาของบทความ ไปเที่ยวกับแจ็คสัน ลูกหมาบุญธรรมของเธอ และซ่อนระเบียบในตู้เสื้อผ้าและลิ้นชัก