คุณควรใช้ A ROTH IRA เพื่อซื้อบ้านหลังแรกของคุณหรือไม่?

การเดินทางสู่การเป็นเจ้าของบ้านอาจดูน่ากลัว ออมเงินก้อนใหญ่สำหรับ a เงินดาวน์ กับบ้านในฝันไม่ง่าย โดยเฉพาะการพิจารณา ราคาบ้านที่เพิ่มขึ้นในวันนี้ . Roth IRAs มีผลประโยชน์สำหรับผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรกที่สามารถช่วยให้คุณประหยัดเงินดาวน์ได้มาก

มันทำงานอย่างไร

Roth IRAs เป็นบัญชีเกษียณอายุที่เงินสมทบทั้งหมดเข้าสู่บัญชีของคุณหลังหักภาษี คุณสามารถลบการบริจาคทั้งหมดของคุณโดยไม่มีค่าปรับเมื่อใดก็ได้ รายได้จากการลงทุนทำงานแตกต่างกันเล็กน้อย หากคุณถอนรายได้จาก Roth IRA ก่อนอายุ 59 1/2 ปี โดยปกติคุณจะต้องเสียค่าปรับ 10 เปอร์เซ็นต์ อย่างไรก็ตาม สำหรับข้อยกเว้นบางประการ เช่น การซื้อบ้าน คุณสามารถถอนรายได้โดยไม่ต้องเสียค่าปรับ

กฎระเบียบ

คุณต้องมีบัญชีของคุณเปิดอย่างน้อยห้าปี
คุณ (และคู่สมรสของคุณ ถ้าคุณแต่งงานแล้ว) ต้องเป็นผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรก
ขีดจำกัดการถอนรายได้โดยไม่มีค่าปรับคือ ,000
ต้องใช้เงินทุนสำหรับค่าใช้จ่ายในการได้มาซึ่งหมายถึงการซื้อสร้างหรือสร้างบ้านใหม่ นอกจากนี้ยังใช้กับต้นทุนการปิดและการชำระเงินทางการเงิน
ต้องใช้เงินภายใน 120 วัน มิเช่นนั้นคุณอาจต้องเสียค่าปรับ 10 เปอร์เซ็นต์

คุณสามารถดูกฎทั้งหมดที่ระบุโดย IRS ที่นี่ .

สัญลักษณ์เทวดาและความหมาย

กรมสรรพากรมีคำจำกัดความที่ค่อนข้างหลวมสำหรับผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรก หากคุณไม่ได้ซื้อบ้านที่อยู่อาศัยหลักในช่วงสองปีที่ผ่านมา แสดงว่าคุณมีคุณสมบัติเป็นผู้ซื้อบ้านครั้งแรกกับ IRS สำหรับผู้ที่แต่งงานแล้ว คู่สมรสของคุณจะต้องมีคุณสมบัติเป็นผู้ซื้อครั้งแรกด้วย นอกจากนี้ คุณสามารถใช้เงินเพื่อช่วยคู่สมรส บุตร หลาน บิดามารดา หรือญาติคนอื่นๆ ในการซื้อบ้าน

แนวทางการลงทุน

ที่ปรึกษาทางการเงินมักไม่แนะนำให้ใช้เงินออมเพื่อการเกษียณอายุในการซื้อบ้าน การใช้ Roth IRA อาจเป็นวิธีที่ดีหากคุณมีบัญชีเกษียณอายุอื่น เช่น 401 (k) ผ่านนายจ้างของคุณ ขึ้นอยู่กับว่าคุณต้องการโพสต์เจ้าของบ้านคนใหม่เร็วแค่ไหน Insta จะมีความสำคัญต่อกลยุทธ์การลงทุนของคุณ Serina Shyu CFP ที่ Jon Baker Financial Group แนะนำว่าหากคุณวางแผนที่จะซื้อภายในสองปีหรือน้อยกว่า คุณควรเก็บเงินดาวน์เป็นเงินสด สำหรับมุมมองระยะยาว พูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงินเกี่ยวกับกลยุทธ์การลงทุนที่เหมาะสมกับความเสี่ยงที่ตรงกับกรอบเวลาของคุณ

เมื่อคุณไม่ควรใช้ Roth เพื่อจ่ายเงินดาวน์

หาก Roth IRA ของคุณเป็นบัญชีหลักหรือบัญชีเกษียณ คุณไม่ควรถอนเงินเพื่อชำระเงินดาวน์บ้าน หลักการที่ดีคือการรักษากองทุนเกษียณอายุหลักเช่นเงินที่คุณไม่ได้เป็นเจ้าของ ด้วยวิธีนี้คุณจะไม่ถูกล่อลวงให้ใช้จ่าย

IRS จำกัดการบริจาค Roth IRA ประจำปีไว้ที่ 5,500 ดอลลาร์ต่อปี (หรือ 6,500 ดอลลาร์หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป) หากคุณทำเงินได้มากกว่า 135,000 ดอลลาร์ต่อปีในฐานะบุคคลคนเดียวหรือ 199,000 ดอลลาร์ต่อปี จำนวนเงินที่คุณสามารถฝากในบัญชี Roth IRA ของคุณจะลดลง หากคุณเป็นผู้มีรายได้สูง คุณควรออมเงินดาวน์ในบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงแทน

ทำไมต้องใช้ Roth แทน IRA แบบดั้งเดิม?

Shyu แนะนำให้ถอนกองทุนที่อยู่อาศัยจาก Roth IRA แทน IRA แบบดั้งเดิมหากเป็นไปได้ เธอพูดถึง IRA แบบดั้งเดิม คุณไม่เพียงต้องจ่ายภาษีสำหรับเงินที่คุณนำออกเท่านั้น แต่คุณจะต้องจ่ายภาษีเงินได้เพิ่มเติมเนื่องจากการถอนถูกนับเป็นรายได้ที่สูงกว่าเงินเดือนในการคืนภาษีของคุณ

เนื่องจากเงินสมทบของ Roth ถูกเก็บภาษีแล้ว คุณจึงสามารถถอนเงินได้โดยไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับภาษีเพิ่มเติม

Shyu ซึ่งจริง ๆ แล้วถอนตัวจาก Roth IRA ของเธอเองเมื่อเธอซื้อบ้านกล่าวว่าภาษีมีอิทธิพลต่อการตัดสินใจของเธอที่จะถอนตัวจาก Roth เพื่อชำระเงินดาวน์ ฉันรู้ว่าการถอนจะออกมาปลอดภาษี ด้วย IRA แบบดั้งเดิม ฉันจะต้องเสียภาษีเงินได้เพิ่มเติม

เอกสาร

หากคุณวางแผนที่จะใช้เงินในบัญชี Roth เพื่อซื้อบ้าน IRS จะคาดหวังเอกสารบางอย่างเกี่ยวกับการคืนภาษีในปีนั้น Shyu แนะนำให้เก็บค่านายหน้าและใบแจ้งยอดธนาคารทั้งหมดที่แสดงความเคลื่อนไหวของเงิน Roth IRA เธอบอกว่าสำหรับการชำระเงินของเธอเอง ฉันยังเก็บคำยืนยันการค้าที่สร้างรายได้ ,000 ที่จำเป็น คุณอาจไม่จำเป็นต้องแสดงหลักฐานต่อกรมสรรพากรทั้งนี้ขึ้นอยู่กับว่าคุณอยู่ที่ไหนด้วยภาษี แต่ควรพกติดตัวไว้เสมอในกรณีนี้

ความหมายทางจิตวิญญาณของ 1,010

ไม่มีวิธีใดที่จะประหยัดเงินค่าบ้านได้ แต่ข้อได้เปรียบทางภาษีและโอกาสในการสร้างรายได้จากการลงทุนทำให้การถอน Roth IRA คุ้มค่าอย่างน้อยก็มองหา พบกับที่ปรึกษาทางการเงินหากคุณคิดว่ามันน่าจะเหมาะกับคุณ

อัปเดต 25 ตุลาคม 2019—LS