คุณพร้อมที่จะเริ่มออมเพื่ออนาคตของคุณแล้ว คุณใส่เงินไว้เพื่อการเกษียณทุกเดือนแล้ว แต่คุณอาจสงสัยว่าคุณควรลงทุนอย่างไร บัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุประเภทใดที่เหมาะกับคุณที่สุด? คุณควรเริ่มต้น 401 (k), IRA, Roth 401 (k) หรือ Roth IRA หรือไม่? อะไรคือความแตกต่าง? แล้วถ้าบ้านหลังแรกของคุณคือสิ่งสำคัญอันดับแรกในการออมของคุณในตอนนี้?
1-.11
ที่นี่ เราแยกย่อยบัญชีเกษียณแต่ละบัญชีสำหรับคุณ (ด้วยความช่วยเหลือและคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญทางการเงินสองสามคน):
401 (k) คืออะไร?
สิ่งแรก: มาที่หน้าเดียวกันเกี่ยวกับสิ่งที่เรากำลังพูดถึงกัน 401(k) แบบดั้งเดิมคือบัญชีการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง มักจะมาเป็นส่วนหนึ่งของแพ็คเกจสวัสดิการงาน
บางครั้งด้วย 401(k) นายจ้างของคุณจะจับคู่กับจำนวนเงินที่คุณประหยัดได้ (โดยทั่วไปจะสูงถึงร้อยละเล็กน้อยของเงินเดือนของคุณ) ซึ่งหมายความว่าการลงทุนของคุณจะเพิ่มเป็นสองเท่าโดยไม่ต้องทำงานเพิ่มเติมในส่วนท้ายของคุณ (!) ตัวเลือกการลงทุนที่มี 401 (k) แบบดั้งเดิมมักถูกเลือกล่วงหน้าโดยนายจ้างของคุณ
ด้วย 401 (k) เงินสมทบทั้งหมดจะถูกนำออกจาก paycheck ก่อนหักภาษีของคุณซึ่งเป็นวิธีการออมอัตโนมัติที่ช่วยลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณ (หรือที่คุณจ่ายภาษีน้อยกว่าในแต่ละปี) 401 (k) แบบดั้งเดิมอนุญาตให้มีการบริจาครายปี สูงถึง 19,000 ดอลลาร์ หลังจากที่คุณอายุ 50 ปี คุณสามารถบริจาคได้มากถึง ,000 ทุกปี ไม่มีข้อ จำกัด ด้านรายได้สำหรับ 401 (k) ซึ่งหมายความว่าคุณสามารถใช้ประโยชน์จากพวกเขาได้ไม่ว่าเงินเดือนของคุณจะเป็นอย่างไร
ในบางกรณี คุณสามารถเริ่มถอนเงินจาก 401(k) ของคุณเมื่ออายุ 55 ปี แต่อายุการถอนอย่างเป็นทางการคือ 59.5 คุณต้องเริ่มถอนเงินเมื่ออายุ 70.5 เมื่อคุณถอนออกในที่สุด คุณจะต้องจ่ายภาษีสำหรับเงินนั้น
ไออาร์เอคืออะไร?
ตอนนี้บัญชีเกษียณส่วนบุคคลแบบดั้งเดิม (IRA) ก็เหมือนกับ 401 (k) เช่นกัน บัญชีการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุ อย่างไรก็ตาม แทนที่จะต้องผ่านนายจ้างของคุณ คุณสามารถเปิด IRA ได้ที่สถาบันการเงินส่วนใหญ่ เช่น ธนาคาร เครดิตยูเนี่ยน หรือนายหน้า
คุณต้องมีอายุต่ำกว่า 70.5 ปีจึงจะสามารถเปิดได้ และเงินสมทบของคุณอาจถูกหักลดหย่อนภาษีได้หากคุณไม่ได้รับการคุ้มครองโดยแผนการเกษียณอายุในที่ทำงาน
กลิ้งไปมา
นอกจากนี้ เนื่องจากเกี่ยวข้องกับการจ้างงานของคุณ คุณสามารถรวม 401(k) จากงานก่อนหน้านี้กับ 401(k) จากนายจ้างใหม่ของคุณ ซึ่งเป็นกระบวนการที่เรียกว่าการทบยอดการลงทุนของคุณ คุณยังสามารถหมุนเวียนเงินเหล่านี้เป็น IRA เดียวได้
ไม่ใช่เรื่องแปลกที่จะมี 401 (k) หรือสองจากนายจ้างเก่าที่มีเงินทุนอยู่ภายใน R.J. Weiss นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองและเป็นผู้ก่อตั้งเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล หนทางสู่ความมั่งคั่ง . หากเป็นกรณีนี้ ให้ลองเปลี่ยน 401(k) ก่อนหน้าไปยัง IRA สิ่งนี้ไม่เพียงแต่จะช่วยให้คุณทำให้ชีวิตทางการเงินของคุณง่ายขึ้นเล็กน้อย ค่าธรรมเนียม 401(k) โดยเฉลี่ยนั้นสูงกว่าค่าธรรมเนียม IRA ดังนั้นคุณจึงน่าจะประหยัดเงินได้ในระยะยาว
Roth IRA / 401 (k) คืออะไร?
นอกจากนี้ยังมีบัญชีประเภทพิเศษที่เรียกว่าบัญชี Roth ซึ่งเป็นบัญชีเกษียณที่ได้รับทุนเป็นดอลลาร์หลังหักภาษี และเนื่องจากคุณจ่ายภาษีล่วงหน้า คุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีเพิ่มเติมเมื่อคุณถอนตัวจากการเกษียณอายุ (เช่นเดียวกับ 401 (k) แบบดั้งเดิม คุณสามารถนำ Roth IRA ออกได้ทุกวัย ซึ่งแตกต่างจาก IRA แบบเดิม นายจ้างบางรายเสนอ Roth 401 (k) ซึ่งเลียนแบบกฎปกติของ 401 (k) แต่มีประโยชน์ในการถอนภาษีของบัญชี Roth
Roth IRA มักมีตัวเลือกการลงทุนที่หลากหลายกว่า 401 (k) s และ Roth 401 (k) s อย่างไรก็ตาม จำนวนเงินลงทุนต่อปีต่ำกว่า: สำหรับ Roth IRAs (และ IRA) คุณสามารถบริจาคได้มากถึง 6,000 ดอลลาร์ต่อปีจนกว่าคุณจะอายุ 50 ปี และอีก 7,000 ดอลลาร์ต่อปีหลังจากนั้น สำหรับ Roth 401(k)s ข้อจำกัดการบริจาคจะเหมือนกับ 401(k)s (19,000 ดอลลาร์ในปี 2019 และเพิ่มอีก 6,000 ดอลลาร์หากคุณอายุมากกว่า 50 ปี)
ประโยชน์ที่สำคัญอีกประการหนึ่งของ Roth IRA คือความสามารถในการถอนเงินสมทบ (เช่นเดียวกับเงินที่คุณจ่ายให้ตัวเอง) ปลอดภาษีและไม่ต้องเสียค่าปรับเมื่อใดก็ได้ หากคุณต้องการถอนรายได้ใดๆ (การเติบโตใดๆ จากการลงทุนเริ่มแรกของคุณ) คุณจะต้องจ่ายภาษีและค่าปรับ หากคุณทำก่อนอายุ 59.5 นอกจากนี้ คุณไม่จำเป็นต้องถอนเงินออกเมื่อคุณอายุ 70.5 เช่นเดียวกับที่คุณทำกับ 401(k) ซึ่งหมายความว่าคุณสามารถเก็บเงินไว้ในบัญชีเพื่อให้ปลอดภาษีได้นานเท่าที่คุณต้องการ
อย่างไรก็ตาม ด้วย Roth 401 (k) คุณจะได้เห็นการแจกแจงแบบเดียวกันในยุค 70 ของคุณเหมือนกับ 401 (k) แบบดั้งเดิม
ไม่ใช่ทุกคนที่สามารถมี Roth IRA ได้เช่นกัน: หากคุณทำเงินได้มากกว่า 2,000 และยื่นภาษีของคุณในฐานะบุคคลเดียว ($ 193,000 รวมกันหากคุณยื่นร่วมกัน) ความสามารถในการมีส่วนร่วมกับ Roth IRA ของคุณมี จำกัด หากคุณทำเงินได้มากกว่า 137,000 ดอลลาร์ในฐานะผู้ยื่นแบบรายเดียว (203,000 ดอลลาร์หากยื่นร่วมกัน) คุณจะไม่สามารถบริจาค Roth IRA ได้เว้นแต่คุณจะโอเคที่จะถูกเรียกเก็บภาษีสรรพสามิต 6 เปอร์เซ็นต์ อย่างไรก็ตาม คุณสามารถมี Roth 401 (k) ได้เสมอโดยไม่คำนึงถึงรายได้ของคุณ
ด้วยเหตุนี้ Weiss กล่าวว่าผู้ที่ได้รับประโยชน์สูงสุดจาก Roth IRA หรือ Roth 401 (k) มีอัตราภาษีที่ต่ำกว่าในวัยเกษียณ
สิ่งนี้เกี่ยวข้องกับการซื้อบ้านอย่างไร?
หากคุณต้องการซื้อบ้านในเร็วๆ นี้ Roth IRA อาจเป็นวิธีที่ดีในการช่วยให้การลงทุนของคุณเติบโต—ผู้ซื้อบ้านครั้งแรกสามารถใช้ค่าปรับรายได้สูงถึง ,000 และปลอดภาษีในการซื้อบ้านเมื่อบัญชีของพวกเขามี เปิดมาห้าปี (คุณสามารถอ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับข้อมูลเฉพาะ ที่นี่ !)
อย่างไรก็ตาม ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินไม่แนะนำสิ่งนี้เสมอไป:
การออมเพื่อซื้อบ้านในอีกไม่กี่ปีข้างหน้าทำได้ดีที่สุดผ่านบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง (HYS) Lauren Anastasio ที่ปรึกษาด้านความมั่งคั่งของ โซฟี . การใช้ประโยชน์จาก HYS ทำให้คุณได้รับความเสี่ยงน้อยลง และไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับข้อจำกัดการบริจาคของ IRS ที่ IRA ต้องปฏิบัติตาม ฉันขอแนะนำให้ลูกค้าของฉันคิดว่า IRA ของพวกเขาเป็นเครือข่ายความปลอดภัย หากคุณต้องการคิดแผนเพิ่มเล็กน้อยในตอนท้าย แต่ไม่ใช่แผนหลักของคุณ
อย่างไรก็ตาม Weiss เป็นแฟนตัวยงของวิธีนี้เนื่องจากมีความยืดหยุ่นที่ IRS มีต่อ Roth IRA เขากล่าวว่าการออมเงินดาวน์สำหรับบ้านและการเกษียณอายุไม่จำเป็นต้องหมายถึงการเปิดบัญชีแยกต่างหาก
ที่จริงแล้วเราสามารถประหยัดเงินภาษีได้โดยการวางเงินออมเงินดาวน์ไว้ใน IRA เขากล่าว
แม้ว่าคุณจะไม่สามารถถอนเงินฟรีจาก 401(k) ได้ แต่คุณสามารถยืมได้ (พร้อมดอกเบี้ย) หากจำเป็น:
ถ้าแผน 401(k) ของคุณอนุญาต คุณอาจสามารถยืมเงินได้มากถึง 50,000 ดอลลาร์หรือครึ่งหนึ่งของยอดคงเหลือจากแผนของคุณ Logan Allec นักบัญชีรับอนุญาตและเจ้าของ เงินทำถูกต้อง . ข้อดีอย่างหนึ่งของการยืมเงินจาก 401(k) ของคุณคือดอกเบี้ยที่คุณจ่ายจะถูกจ่ายกลับเข้าไปในแผน 401(k) ของคุณ แม้ว่าคำตัดสินจะออกมาว่านี่เป็นการเคลื่อนไหวทางการเงินที่ชาญฉลาดโดยทั่วไปหรือไม่ โดยทั่วไปถือว่ามีการเคลื่อนไหวที่ชาญฉลาดกว่าการกู้ยืมเงินแบบ payday ที่มีดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมสูงเกินไป
ทั้งหมดนี้มีความหมายต่อคุณอย่างไร?
แล้วควรเลือกลงทุนประเภทไหน? IRA หรือ 401 (k)—Roth หรือดั้งเดิม? คำตอบง่ายๆ? กลยุทธ์การลงทุนเพื่อการเกษียณอายุที่ดีจะผสมผสานทั้งสองอย่างเข้าด้วยกัน
หากนายจ้างของคุณเสนอ 401 (k) โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากตรงกับเงินสมทบ คุณควรเปิดอย่างใดอย่างหนึ่งและอย่างน้อยที่สุดก็เพิ่มจำนวนเงินที่ตรงกัน นอกจากนี้ หากนายจ้างของคุณเสนอ Roth 401(k) และคุณโอเคที่จะรับเงินเดือนน้อยลงทุกเดือน อาจเป็นการดีที่จะรับ Roth เนื่องจากมูลค่าของ ในบัญชี Roth มากกว่า ใน บัญชีแบบดั้งเดิม Weiss กล่าว โดยปกติ บัญชี Roth จะชอบผู้ที่เพิ่งเริ่มต้น: ยิ่งบัญชีของคุณลงทุนนานเท่าไหร่ คุณก็ยิ่งมีโอกาสเติบโตมากขึ้นเท่านั้น และยิ่งประหยัดภาษีโดยรวมมากขึ้นเท่านั้น Anastasio กล่าว
นอกจากนี้ หากคุณกังวลเกี่ยวกับความต้องการเงินเพิ่มในอนาคต Roth IRA ก็เป็นความคิดที่ดีเช่นกัน ตัวอย่างเช่น เราสามารถประหยัดเงินสำหรับกองทุนฉุกเฉินและ Roth IRA ได้พร้อมกัน โดยรู้ว่าสามารถใช้เงินภายใน IRA ของตนได้ ถ้าจำเป็นเขาพูด
อสังหาริมทรัพย์ที่ดียิ่งขึ้นอ่าน:
- บ้านมูลค่า 2.95 ล้านเหรียญแห่งนี้เคยเป็นห้องสมุด และว้าว ฉันไม่เคยต้องการอะไรอีกเลย
- 7 ทวีตที่สรุปได้อย่างสนุกสนานว่าการซื้อบ้านยากแค่ไหน
- คุณควรซื้อตอนนี้หรือประหยัดมากขึ้นสำหรับการชำระเงินดาวน์? นี่คือวิธีตัดสินใจ
- ไม่ใช่ทุกคนที่เกษียณอายุและดิสนีย์: 5 เหตุผลที่ทำไมฉันยังคงย้ายกลับไปทางตะวันออกเฉียงใต้ของสหรัฐอเมริกา
- ผู้เชี่ยวชาญคำแนะนำเกี่ยวกับคะแนนเครดิตที่ดีที่สุดที่เคยได้ยินมา
