คุณควรซื้อตอนนี้หรือประหยัดเงินมากขึ้นสำหรับการชำระเงินดาวน์?

คุณเห็นความเป็นเจ้าของบ้านในอนาคตของคุณ แต่หลังจากตรวจสอบลูกบอลคริสตัลของคุณแล้ว—เอ่อ บัญชีออมทรัพย์—คุณกำลังนึกภาพตัวเองอยู่ที่โต๊ะปิดในเดือนหน้าหรือไม่? ปี? ห้าปี? TBD ขึ้นอยู่กับว่าคุณถูกล็อตโต้หรือไม่?

ประชากรรุ่นมิลเลนเนียลมีบ้านน้อยกว่า 4 ใน 10 หลัง จากการวิจัยของ Urban Institute , กลุ่มนโยบายสังคมและเศรษฐกิจในวอชิงตัน ดี.ซี. การเป็นเจ้าของบ้านกำลังหลบเลี่ยงคนรุ่นมิลเลนเนียลด้วยเหตุผลหลายประการ (หนี้เงินกู้ของนักเรียน ค่าเช่าสูงทำให้ยากต่อการออม และการแต่งงานล่าช้า เพียงแค่เป็นบางส่วนเท่านั้น)

ดังนั้น คุณอาจสงสัยว่า: ฉันมีเงินเก็บเพียงพอที่จะซื้อตอนนี้หรือไม่? หรือฉันควรจะเก็บเงินไว้อย่างขยันขันแข็งจนกว่าจะได้เงินดาวน์ที่มากขึ้น?

แม้ว่าสถานการณ์ของทุกคนจะแตกต่างกัน แต่ก็มีคำถามทั่วไปปรากฏขึ้นระหว่างประสบการณ์การซื้อบ้าน ด้านล่าง เราจะดูตารางเวลาการซื้อที่แตกต่างกันสามแบบและชั่งน้ำหนักข้อดีและข้อเสียของแต่ละรายการ:

สถานการณ์ที่ 1: ซื้อเลย

บางทีบ้านในฝันของคุณอาจเพิ่งออกสู่ตลาด ซึ่งทำให้คุณต้องลงมือปฏิบัติจริง หรือสัญญาเช่าของคุณกำลังจะหมดอายุ หรือรูมเมทของคุณยืม Instant Pot ของคุณมาแต่ไม่ได้ทำความสะอาดและมีบางอย่างเกาะอยู่ด้านล่างและนั่นคือฟางเส้นสุดท้าย ไอ้บ้า . ไม่ว่าคุณจะตั้งใจที่จะเคลื่อนไหว—สถิติ

สิ่งที่ต้องพิจารณา

ตัวเลือกการชำระเงินดาวน์ของคุณ: แม้ว่าจำนวนเงินที่คุณต้องการสำหรับการชำระเงินดาวน์จะขึ้นอยู่กับเงินกู้ของคุณและประเภทของทรัพย์สินที่คุณกำลังซื้อ ตัวเลือกมักจะเริ่มต้นที่ 3 เปอร์เซ็นต์ ตัวอย่างเช่น ด้วยเงินกู้ที่ได้รับการสนับสนุนจาก FHA ผู้ซื้อบ้านครั้งแรกสามารถลดหย่อนได้เพียง 3.5% แต่ในสหกรณ์ของนิวยอร์ก โดยปกติแล้วคุณต้องการดาวน์อย่างน้อย 20 เปอร์เซ็นต์ เจนนิเฟอร์ โอโควาท ตัวแทนอสังหาริมทรัพย์ของ Compass ในลอสแองเจลิส ได้ทำงานร่วมกับผู้ซื้อครั้งแรกที่ลดค่าใช้จ่ายลงเพียง 3 เปอร์เซ็นต์ และเธอช่วยเชื่อมโยงพวกเขากับโปรแกรมที่สามารถช่วยชำระเงินดาวน์และค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีได้
ตลาดที่อยู่อาศัยในพื้นที่ของคุณ: ราคาที่อยู่อาศัยยังคงเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง? เมืองต่างๆ บนชายฝั่งตะวันตกกำลังอยู่ในช่วงเฟื่องฟูของที่อยู่อาศัย และราคาจะยังคงเติบโตต่อไป . กล่าว วิเวก สา , ผู้อำนวยการ สถาบันโกหกเพื่อการศึกษาอสังหาริมทรัพย์ ที่มหาวิทยาลัยเนวาดา ลาสเวกัส ขอแนะนำให้ซื้อทันทีที่คุณมีทรัพยากรทางการเงินเพียงพอ เขากล่าว

แต่อย่าเพียงแค่วางแผนการชำระเงินดาวน์และรายได้ต่อเดือนเพื่อครอบคลุมการจำนองของคุณ คิดเกี่ยวกับภาษีทรัพย์สิน ค่าประกัน ค่าบำรุงรักษา และค่าธรรมเนียม HOA

ในเมืองอื่นๆ Sah แนะนำให้ทำตามรายงานตลาดที่อยู่อาศัยในท้องถิ่นที่มหาวิทยาลัยเผยแพร่เพื่อกำหนดความแข็งแกร่งของตลาด อ่านระหว่างบรรทัดว่าสิ่งใดที่ขับเคลื่อนการเติบโตทางเศรษฐกิจ ซึ่งจะส่งผลต่อตลาดที่อยู่อาศัย: การจ้างงานเพิ่มขึ้นหรือไม่ เงินเดือนที่สูงขึ้น? มีผู้คนย้ายเข้ามาในพื้นที่มากขึ้นหรือไม่? อุปทานที่อยู่อาศัยสามารถรักษาได้หรือไม่?
ประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยภาคเอกชน: หากคุณไม่มีเงินดาวน์ 20 เปอร์เซ็นต์สำหรับเงินดาวน์ คุณพร้อมที่จะจ่าย PMI หรือไม่

เงินดาวน์ขั้นต่ำที่พบบ่อยที่สุดคือ 20 เปอร์เซ็นต์ เนื่องจากเป็นเกณฑ์ที่คุณไม่ต้องจ่ายค่าประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยของเอกชนอีกต่อไป ซึ่งจะทำให้การชำระเงินของคุณลดลง อเล็กซ์ ลาฟเรนอฟ ตัวแทนกับ Warburg Realty ในนิวยอร์กซิตี้

อย่างไรก็ตาม ตอนนี้อาจเป็นเวลาที่ดีในการซื้อ เนื่องจากสินค้าคงคลังที่อยู่อาศัยมีมากขึ้นทั่วประเทศ และอัตราดอกเบี้ยคาดว่าจะเพิ่มขึ้น Ralph DiBugnara ประธานของกล่าว หน้าแรก Qualified ไซต์ทรัพยากรอสังหาริมทรัพย์

ทำตามขั้นตอนนี้

ได้รับ ผ่านการคัดเลือก เป็นก้าวแรก แต่เพื่อให้ได้รับการพิจารณาอย่างจริงจังในฐานะผู้ซื้อ คุณจะต้องเตรียมเอกสารทางการเงินของคุณให้พร้อมเพื่อเข้าสู่กระบวนการอนุมัติล่วงหน้าที่เข้มงวดยิ่งขึ้น นี่จะทำให้คุณเห็นภาพชัดเจนว่าคุณมีคุณสมบัติอะไรบ้าง และการจัดเอกสารของคุณให้เป็นระเบียบ คุณจะสามารถแข่งขันในตลาดได้ดีขึ้น Lavrenov กล่าว

สถานการณ์ที่ 2: รอหนึ่งถึงสามปี

เจ้าของบ้านอยู่บนขอบฟ้า แต่บางทีคุณอาจมีเงินดาวน์ไม่เพียงพอที่เก็บไว้เพื่อเข้าใกล้โต๊ะปิด หรือคุณไม่แน่ใจเลยว่าคุณอยากจะอยู่ที่ไหนในปีหน้า บางทีคุณอาจเพิ่งต่ออายุสัญญาเช่าของคุณ

สิ่งที่ต้องพิจารณา

อัตราดอกเบี้ยคาดว่าจะเพิ่มขึ้น: อัตราดอกเบี้ยคาดว่าจะเพิ่มขึ้นและการเพิ่มขึ้น 0.5 เปอร์เซ็นต์ อาจทำให้คุณต้องเสียค่าใช้จ่ายหลายหมื่นดอลลาร์ตลอดอายุเงินกู้ หากไม่มากกว่านั้น ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่ได้รับ คริสโตเฟอร์ โตทาโร่ ของวอร์เบิร์ก เรียลตี้

แม้แต่ในตลาดของผู้ซื้อ อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นอาจส่งผลให้การชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณสูงขึ้นได้ . กล่าว มิเชล มูโมลี่ , CEO และ Realtor ที่ The Mumoli Group ที่ Keller Williams City Life Jersey City ในรัฐนิวเจอร์ซีย์
การทำลายสัญญาเช่าอาจคุ้มค่า: ผู้ซื้อบ้านครั้งแรกหลายคนพยายามรอจนกว่าสัญญาเช่าในที่ปัจจุบันใกล้จะสิ้นสุดระยะเวลาเพื่อซื้อบ้านหลังแรกของพวกเขา กล่าว Shelly Place ตัวแทนกับ Triplemint ในนิวยอร์กซิตี้
ในความเป็นจริง อาจเป็นเรื่องยากทีเดียวที่จะจัดลำดับวันที่ปิดอย่างสมบูรณ์กับการสิ้นสุดสัญญาเช่า ดังนั้นในกรณีส่วนใหญ่ มันไม่คุ้มที่จะปล่อยให้สัญญาเช่าขัดขวางไม่ให้คุณยื่นข้อเสนอเกี่ยวกับบ้านที่คุณรัก เธอกล่าว .

สัญญาเช่าส่วนใหญ่สามารถหักได้โดยแจ้งเจ้าของบ้านล่วงหน้า 30 ถึง 60 วันพร้อมกับค่าธรรมเนียม อัตราจะแตกต่างกันไปตามเจ้าของบ้านกับเจ้าของบ้าน ดังนั้นโปรดอ่านสัญญาเช่าของคุณหรือปรึกษาบริษัทจัดการของคุณเพื่อดูว่าคุณจะถูกเรียกเก็บเงินเมื่อใดและอย่างไรหากคุณออกจากสัญญาเช่าก่อนกำหนด

เจ้าของบ้านส่วนใหญ่ที่ฉันเจอคิดค่าธรรมเนียมเทียบเท่ากับค่าเช่าหนึ่งถึงสองเดือนสำหรับการทำลายสัญญาเช่า เธอกล่าว
การเติบโตของตลาดอาจแซงหน้าความสามารถในการประหยัดเงินของคุณ: สมมติว่าคุณต้องการใช้เส้นทางเดิมและประหยัดเงิน 20 เปอร์เซ็นต์สำหรับเงินดาวน์ของคุณ ที่น่าชื่นชม! แต่ปัญหา? สมมติว่าคุณกำลังมองหาบ้านเริ่มต้นที่ 300,000 ดอลลาร์ คุณคิดว่ามันต้องใช้เวลาอีกสองสามปีกว่าจะได้เงินออม 60,000 ดอลลาร์ แต่จะเกิดอะไรขึ้นถ้าบ้านเหล่านั้นเพิ่มขึ้นเป็น 400,000 ดอลลาร์? ตลาดสามารถเกินความสามารถของคุณในการออม ทำให้การชำระเงินดาวน์ 20 เปอร์เซ็นต์ไกลเกินเอื้อม ตลอดเวลา คุณพลาดโอกาสในการสร้างทุน ซึ่งอาจชดเชย PMI ที่คุณจ่ายไปหากคุณซื้อก่อนหน้านี้

ทำตามขั้นตอนนี้

พูดคุยกับผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินที่สามารถช่วยคุณคำนวณตัวเลขและตัดสินใจว่าควรรอจนกว่าคุณจะมีเงินดาวน์ที่มากขึ้นหรือไม่

สถานการณ์ที่ 3: รอห้าปี

ความตั้งใจของคุณดีเมื่อพูดถึงการออม แต่ทุกครั้งที่คุณเริ่มสร้างเงินสองสามร้อยเหรียญ ค่าใช้จ่ายที่น่ารำคาญจะปรากฏขึ้น เบี้ยประกันสุขภาพของคุณเพิ่มขึ้น ค่าเช่าของคุณเพิ่มขึ้น การส่งของคุณออกไป ไม่ว่าในกรณีใด คุณมีทางยาวไกลในการออมอย่างชาญฉลาด

สิ่งที่ต้องพิจารณา

คุณรวบรวมเงินดาวน์จำนวนมาก: ยิ่งเงินดาวน์มากเท่าไร ความเสี่ยงก็จะยิ่งต่ำลง และการชำระเงินรายเดือนก็จะยิ่งต่ำลง Sah กล่าว นอกจากนี้ เงินดาวน์ที่มากขึ้นอาจช่วยให้คุณกู้เงินระยะสั้นได้ (15 ปีเทียบกับ 30 ปี) สิ่งนี้สามารถช่วยให้คุณชำระคืนเงินกู้ได้เร็วขึ้นและมีส่วนได้เสียในบ้านเร็วขึ้น แต่จงรู้ไว้ซะ: เป็นการยากที่จะคาดการณ์ว่าตลาดที่อยู่อาศัยจะอยู่ที่ใดในอีกห้าปีข้างหน้า
คุณสามารถรับของขวัญเพื่อเร่งกระบวนการได้หรือไม่? พวกเรารู้. คุณเลิกขนมปังอะโวคาโดแล้วตัดสายเคเบิลออก แม้ว่าจะมีประโยชน์ แต่การเปลี่ยนแปลงวิถีชีวิตเล็กๆ น้อยๆ เหล่านั้นไม่ได้ช่วยอะไรมากมายเพื่อให้คุณบรรลุเป้าหมายการออม อาจถึงเวลาขอความช่วยเหลือเล็กน้อยผ่านกองทุนของขวัญ

ของขวัญที่เป็นเงินจากสมาชิกในครอบครัวสามารถใช้เป็นเงินดาวน์หรือปิดค่าใช้จ่ายได้ด้วยเอกสารที่เหมาะสม Glenn Brunker ผู้บริหารการจำนองกล่าว Ally Home , สินเชื่อที่อยู่อาศัยของบริษัท Ally Bank ผู้ให้บริการทางการเงินออนไลน์ (คุณรู้หรือไม่ว่าร้อยละ 54 ของผู้ซื้อในเมืองกำลังใช้ของขวัญทางการเงินจากสมาชิกในครอบครัวหรือเพื่อนฝูงเพื่อช่วยครอบคลุมการชำระเงินดาวน์?)
คุณไม่ได้สร้างความมั่งคั่ง: เราไม่ได้มาเพื่อทุบตีค่าเช่า (เรา อพาร์ทเม้น การบำบัดด้วย) มีเหตุผลดีๆ มากมายที่จะไม่ซื้อบ้านในขณะนี้ แต่นี่เป็นแรงจูงใจบางประการในการบรรลุเป้าหมายการออมของคุณ (หรือหาวิธีซื้อ) ให้เร็วขึ้น: จำไว้ว่าหากคุณจ่ายค่าเช่า แสดงว่าคุณกำลังจ่ายในส่วนของผู้อื่น ทำไมไม่จ่ายเป็นของคุณ? มูโมลีถาม

ทำตามขั้นตอนนี้

ในทุกสถานการณ์ คุณควรติดตามดูคะแนนเครดิตของคุณ แต่ถ้าคุณรอให้คะแนนไต่ระดับก่อนตัดสินใจซื้อ รู้ว่าคุณไม่ต้องรอจนกว่าจะถึงคลับ 800 NS คะแนน 760 คุณจะได้รับอัตราที่ดีที่สุด

ท้ายที่สุด มันคือการเคลื่อนไหวของคุณ อย่างแท้จริง. ใช้ชีวิตตามไทม์ไลน์ของคุณเอง และโทรหาผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินเพื่อช่วยพิจารณาสถานการณ์ทางการเงินที่ไม่เหมือนใครของคุณ