กับ อัตราดอกเบี้ยจำนอง ลดลงเนื่องจากการระบาดของโรค coronavirus อาจดูเหมือนเป็นเวลาที่เหมาะสมในการรีไฟแนนซ์ เรามี Federal Reserve เพื่อขอบคุณในส่วนนี้ - ธนาคาร ลดอัตราดอกเบี้ย สู่ระดับต่ำสุดเป็นประวัติการณ์ในความพยายามที่จะกระตุ้นเศรษฐกิจซึ่งส่งสัญญาณอัตราการจำนองที่ลดลงทั่วทั้งกระดาน แต่ด้วยความผันผวนของตลาดในตอนนี้ การรีไฟแนนซ์เป็นความคิดที่ดีจริงหรือ?
รูธ ชิน ผู้ก่อตั้งและ CEO ของเว็บไซต์รายชื่ออสังหาริมทรัพย์ PropertyNest อธิบายว่าอัตราไพรม์ปัจจุบันอยู่ที่ 3.25 เปอร์เซ็นต์ เธอกล่าวว่าการตัดสินใจของคุณในการรีไฟแนนซ์นั้นขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ เราหันไปหา Shin และผู้เชี่ยวชาญคนอื่นๆ จำนวนหนึ่งเพื่อสร้างข้อดีและข้อเสียของการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณระหว่างการระบาดของโคโรนาไวรัส
หน้าต่างแห่งโอกาสในการรีไฟแนนซ์ปิดอัตราต่ำหรือไม่?
อัตราดอกเบี้ยยังคงค่อนข้างต่ำในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา นานก่อนการระบาดใหญ่ ทำให้ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินหลายคนแนะนำให้เจ้าของบ้านรีไฟแนนซ์ แต่ถ้าคุณไม่เคยใช้ประโยชน์จากอัตราที่ต่ำมาก่อนตอนนี้จะสายเกินไปหรือไม่? นายหน้า Bill Kovalchuk ของ Warburg Realty ในแมนฮัตตันเชื่อว่าหน้าต่างจริงอาจจะปิดในการรีไฟแนนซ์ อัตราเพิ่มขึ้น 0.5% ในสัปดาห์นี้สำหรับอัตราคงที่ 30 ปี (จาก 3.13 เปอร์เซ็นต์เป็น 3.65 เปอร์เซ็นต์) และฉันยังเห็นอัตราสูงถึง 4 เปอร์เซ็นต์
การกระโดดครั้งนั้นเป็นค่าเฉลี่ยรายสัปดาห์ที่เพิ่มขึ้นมากที่สุด อัตราการจำนอง 30 ปี ตั้งแต่เดือนพฤศจิกายน 2559 ตาม MarketWatch . เว็บไซต์ข่าวการเงินรายงานว่าอัตราการจำนองสูงที่สุดนับตั้งแต่เดือนมกราคม
333 หมายถึงอะไรในจิตวิญญาณ
ทำไมอัตราเพิ่มขึ้น? ผลตอบแทนจากพันธบัตรจำนองได้เพิ่มขึ้นเพื่อรักษาการดำเนินการอย่างท่วมท้นสำหรับการรีไฟแนนซ์ที่อ่าว Kowalczuk อธิบาย
ในตลาดปัจจุบัน ผู้บริโภคต้องการรีไฟแนนซ์มากกว่าซื้อบ้านใหม่ ที่จริงแล้ว Kowalczuk ประเมินว่าผู้บริโภคเลือกที่จะรีไฟแนนซ์มากกว่า 10 เท่า อย่างไรก็ตาม เขาแนะนำว่าหากอัตราที่มีอยู่ต่ำกว่าที่คุณมีอยู่ ขอแนะนำให้ลองรีไฟแนนซ์ Kowalczuk กล่าวว่าอัตราร้อยละ 3.13 นั้นอาจเป็นเรื่องบังเอิญ แต่เวลาเท่านั้นที่จะบอกได้
ในทางกลับกัน James McGrath ผู้ร่วมก่อตั้งนายหน้าซื้อขายอสังหาริมทรัพย์ NYC โยรีโว ,แนะนำผู้กู้รอรีไฟแนนซ์ แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยในตลาดจะลดลง แต่อัตราการจำนองไม่ได้ขยับขึ้นมากนัก เขากล่าว นี่เป็นเพราะว่าช่องว่างระหว่างทั้งสอง—'การแพร่กระจาย'—ได้กว้างขึ้น ธนาคารไม่รีบร้อนในการออกเงินกู้ ดังนั้น McGrath กล่าวว่าไม่มีการแข่งขันกันมากนัก
ในการใส่ตัวเลขลงไป อัตราการจำนองมักจะติดตามอัตรา 10 ปีของกระทรวงการคลังสหรัฐฯ เขาอธิบาย หากผลตอบแทน 10 ปีลดลง 0.25% คุณควรคาดหวังว่าอัตราการจำนองจะลดลงมากเช่นกัน แทนที่จะสะท้อนการเคลื่อนไหวของเฟด อัตราการจำนองเป็นไปตามอัตราผลตอบแทนของพันธบัตร เช่น อัตราธนารักษ์
McGrath อธิบายว่าเราได้เห็นอัตราคลังของสหรัฐอายุ 10 ปีลดลงมากกว่า 1 เปอร์เซ็นต์ในขณะที่อัตราการจำนองลดลงน้อยกว่านั้นมาก
การรีไฟแนนซ์มีทั้งข้อดีและข้อเสียขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณ นี่คือปัจจัยบางประการที่ควรพิจารณา
บันทึก ขามัน ดูภาพเพิ่มเติม เครดิต: rawmn/Shutterstock
444 เป็นสัญลักษณ์ของอะไร
ทำไมคุณควรรีไฟแนนซ์ตอนนี้
ข้อได้เปรียบในการรีไฟแนนซ์คือ แน่นอน การได้อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลงจากการจำนองของคุณ แต่คุณจะต้องการทำเช่นนี้ก็ต่อเมื่อคุณอยู่ในสถานะทางการเงินที่เฉพาะเจาะจง
หากอัตราการจำนองปัจจุบันของคุณใกล้ถึง 4 เปอร์เซ็นต์ มิฮาล การ์เทนเบิร์ก ของ Warburg Realty เชื่อว่าเป็นเวลาที่ดีในการรีไฟแนนซ์ ยิ่งไปกว่านั้น หากคุณมีสินเชื่อจำนองขนาดใหญ่และอัตราดอกเบี้ยของคุณเกิน 4 เปอร์เซ็นต์ คุณควรวิ่งไปรีไฟแนนซ์แนะนำ Daniele Kurzweil , พนักงานขายอสังหาริมทรัพย์ที่ได้รับใบอนุญาตกับทีมฟรีดแมนที่ Compass ในนิวยอร์ก เธอบอกว่านี่เป็นเวลาที่เหมาะสมที่สุดที่จะลดอัตราของคุณและลดการชำระเงินรายเดือนของคุณ ใช้ประโยชน์และล็อกอัตราใหม่ของคุณ เพื่อให้คุณมีพื้นที่เพียงพอในงบประมาณรายเดือนของคุณ Kurzweil อธิบาย ในเศรษฐกิจที่ปั่นป่วนใหม่นี้อาจเป็นประโยชน์อย่างมาก
แม้ว่าคุณจะพอใจกับการชำระเงินจำนองในปัจจุบันของคุณ เธอกล่าวว่าการรีไฟแนนซ์อาจเป็นประโยชน์ มันจะช่วยให้คุณแยกส่วนต่างออกไปทุกเดือนและใช้เพื่อชำระเงินต้นของคุณเร็วขึ้น หรือนำส่วนต่างและโยนเข้าบัญชีเกษียณ
หากคุณเลือกแบบเดิม คุณอาจใช้เวลาหลายปีในการกู้เงิน Andrina Valdes ผู้บริหารฝ่ายขายและซีโอโอของ Andrina Valdes หัวหน้าฝ่ายขายระดับบริหารและซีโอโอของ Andrina Valdes กล่าว สินเชื่อบ้านหัวมุม ในเมืองซานอันโตนิโอ รัฐเท็กซัส
อีกทางเลือกหนึ่งคือใช้ refi เพื่ออัพเกรดบ้านของคุณและเพิ่มมูลค่า เจ้าของบ้านโดยเฉลี่ยเห็นการเพิ่มขึ้นของหุ้นประมาณ 5,300 ดอลลาร์ตาม Valdes ดังนั้น ด้วยการรีไฟแนนซ์แบบจ่ายเงินสด คุณอาจใช้การเพิ่มขึ้นของส่วนของบ้านเมื่อเร็วๆ นี้เพื่อเป็นทุนในการปรับปรุงใหม่ ซึ่งอาจทำให้มูลค่าทรัพย์สินของคุณเพิ่มขึ้นได้อีก” เธอกล่าว คุณยังอาจนำเงินไปใช้จ่ายเพื่อการศึกษา ค่ารักษาพยาบาล หรือสิ่งของชิ้นใหญ่อื่นๆ
ทำไมคุณไม่ควรรีไฟแนนซ์ตอนนี้
แม้ว่าจะมีสาเหตุมากมายที่การรีไฟแนนซ์ในตอนนี้อาจเป็นความคิดที่ดี แต่ก็มีผลกระทบด้านลบหลายประการที่ควรพิจารณาด้วยเช่นกัน คะแนนเครดิตของคุณอาจได้รับผลกระทบสำหรับหนึ่ง การรีไฟแนนซ์เกี่ยวข้องกับการดึงเครดิตและการยื่นเอกสารรายได้อย่างหนัก ชินเตือน
และเพียงเพราะอัตราต่ำไม่ได้รับประกันว่าคุณจะมีสิทธิ์ได้รับ อัตราที่ดีที่สุดจะตกเป็นของคนที่มีเครดิตดีที่สุด Warburg's . อธิบาย อาร์ลีน รีด .
ในความเป็นจริง เป็นไปได้ที่คุณอาจไม่มีคุณสมบัติในการรีไฟแนนซ์เลยด้วยซ้ำ หากสถานการณ์ทางการเงินของคุณเปลี่ยนไปในทางลบ ซึ่งอาจรวมถึงการตัดค่าจ้าง คะแนนเครดิตที่ต่ำลง การสูญเสียทรัพย์สิน หรือการเพิ่มขึ้นของหนี้สิน นอกเหนือจากการจำนองปัจจุบันของคุณ การรีไฟแนนซ์อาจไม่ใช่ทางเลือกอื่น Shin กล่าว นี่เป็นสิ่งสำคัญโดยเฉพาะอย่างยิ่งที่ต้องจำไว้ เนื่องจากการเลิกจ้างและผลกระทบทางการเงินอื่นๆ เกิดขึ้นจากไวรัส
คุณจะต้องพิจารณาประเภทเงินกู้ที่คุณมีด้วย สำหรับผู้ที่มีเงินกู้ยืมขนาดเล็กที่ไม่เข้าเงื่อนไขเป็นจัมโบ้ อัตรายังไม่ลดลงมากพอที่จะพิสูจน์เหตุผลในการรีไฟแนนซ์ได้ Kurzweil กล่าว
ไม่ควรละเลยค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการรีไฟแนนซ์ ตามรายงานของ Reed ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีอ้างอิงอาจอยู่ที่ 2 ถึง 5 เปอร์เซ็นต์ของเงินต้น Kurzwell เสริมว่าอาจต้องใช้เวลาตั้งแต่สองถึงสามปีในการคำนวณส่วนต่างในการชำระเงิน
ดูว่าผู้ให้กู้ปัจจุบันของคุณจะเรียกเก็บเงินคุณสำหรับการรีไฟแนนซ์เป็นจำนวนเท่าใด คุณอาจประหยัดเงินได้เพียง 47 ดอลลาร์ต่อเดือน และอาจต้องใช้เงิน 3,000 ดอลลาร์ในการรีไฟแนนซ์ เธอให้เหตุผล ผู้ให้กู้อาจสามารถให้รูปสนามเบสบอลแก่คุณได้เท่านั้น แต่นั่นก็เพียงพอแล้วที่จะตัดสินว่า refi นั้นคุ้มค่าหรือไม่
สำหรับผู้ที่ใกล้จะชำระหนี้จำนอง refi อาจไม่ใช่แนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุด 30 ปีของคุณจะเริ่มต้นใหม่ และในระยะยาว คุณจะจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้น โดยเฉพาะถ้าคุณใกล้จะจ่ายเงินกู้ของคุณแล้ว Donovan Reynolds ของนายหน้าที่อยู่อาศัย Intown Coldwell Banker ในแอตแลนตา ในกรณีนั้น ฉันไม่แนะนำให้รีไฟแนนซ์ถ้าคุณใกล้จะจ่ายบ้านที่มีอยู่แล้ว
พิจารณาระงับการรีไฟแนนซ์ด้วยหากคุณไม่ได้อยู่ในระยะยาว หากคุณวางแผนที่จะขายในปีหน้าหรือสองปีถัดไป การรีไฟแนนซ์อาจไม่สมเหตุสมผลเนื่องจากค่าธรรมเนียมที่ผู้ให้กู้เรียกเก็บ จูลี่ อัพตัน นายหน้าที่ Compass ในบริเวณอ่าว แต่อัพตันแนะนำให้เจ้าของบ้านแสวงหาการปรับเปลี่ยนเงินกู้ก่อน นั่นจะหมายถึงไม่มีขั้นตอนการสมัครที่ยืดเยื้อ และเป็นเพียงค่าธรรมเนียมการยื่นคำร้องเล็กน้อยเพื่อให้การจำนองปัจจุบันของคุณมีการปรับปรุงใหม่ด้วยอัตราการจำนองที่ต่ำกว่า
ไม่ว่าในกรณีใด ควรพิจารณาการจำนองและสุขภาพทางการเงินของคุณให้ดีและถี่ถ้วนในช่วงเวลาที่ยากลำบากเหล่านี้
12 + 12 + 12
