คำแนะนำสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ดีที่สุด - เคล็ดลับจากผู้เชี่ยวชาญในการรับสินเชื่อที่อยู่อาศัย

การซื้อบ้านอาจเป็นการซื้อครั้งใหญ่ที่สุดในชีวิตของคุณ ดังนั้นจึงสมเหตุสมผล: คุณมีคำถามมากมายเกี่ยวกับ กระบวนการทั้งหมดนี้ทำงานอย่างไร .

คุณควรเลือกจำนองอัตราคงที่หรือจำนองอัตราที่ปรับได้ (และเรายังคงกลัว ARM เหล่านั้นหลังภาวะเศรษฐกิจถดถอย) หรือไม่? คุณต้องจ่ายเงินดาวน์เท่าไหร่จึงจะซื้อบ้านได้? คุณจะลดดอกเบี้ยที่คุณจ่ายให้กับบ้านได้อย่างไร?

เราดีใจที่คุณอยู่ที่นี่ ยินดีต้อนรับสู่ฉบับพิเศษที่เราเรียกว่า Mortgage Therapy ต่อไปนี้คือเคล็ดลับการจำนองที่ได้รับความนิยมและได้รับการอนุมัติจากผู้เชี่ยวชาญ ซึ่งจะทำให้กระบวนการซื้อบ้านทั้งหมดง่ายขึ้น

1. คุณไม่จำเป็นต้องมีเครดิตที่สมบูรณ์แบบเพื่อมีคุณสมบัติในการจำนอง

หนึ่ง คะแนนเครดิตพิเศษที่ 740 หรือสูงกว่านั้นอาจทำให้คุณได้รับอัตราที่ดีที่สุดสำหรับการจำนอง แต่คุณยังสามารถมีคุณสมบัติสำหรับการจำนองด้วยคะแนนที่ต่ำกว่ามาก ที่จริงแล้ว หากคุณสามารถดาวน์ 10 เปอร์เซ็นต์ในการชำระเงินดาวน์ คุณก็มีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ FHA ที่มีคะแนนต่ำเพียง 500 คะแนน นี่อาจเป็นตัวอย่างที่ไม่ปล่อยให้คนที่สมบูรณ์แบบเป็นศัตรูของความดี

อ่านเพิ่มเติม: PSA: คุณไม่จำเป็นต้องมีเครดิตที่สมบูรณ์แบบในการซื้อบ้าน

2. การจำนองแบบปรับอัตราได้อาจจะดีหากคุณวางแผนที่จะย้ายเร็วๆ นี้

ถ้าคุณรักความมั่นคง และความคิดที่จะรู้ว่าการจำนองของคุณจะเป็นอย่างไรเป็นเวลา 30 ปี การจำนองอัตราคงที่อาจเป็นทางออกที่ดีที่สุดสำหรับคุณ ผู้ซื้อบ้านมากกว่า 9 ใน 10 รายเลือกสินเชื่อที่อยู่อาศัยในอัตราคงที่ แต่อาจมีบางสถานการณ์เมื่อ การจำนองแบบปรับอัตราได้ สมเหตุสมผลกว่า เช่น หากคุณมั่นใจว่าคุณจะขายได้ภายในช่วงแนะนำขณะที่ราคายังต่ำอยู่

ความหมายของ 999

คุณสามารถบอกได้ว่าจะกำหนดอัตราดอกเบี้ยไว้นานแค่ไหนในชื่อเงินกู้ เช่น หากคุณมี ARM 5/1 นั่นหมายความว่าอัตราดอกเบี้ยเบื้องต้นที่ต่ำกว่าของเงินกู้จะดีเป็นเวลา 5 ปี จากนั้นอาจมีการปรับเป็นรายปี . และจงรู้ไว้: ยังมีอีกมาก การป้องกันในสถานที่ แก่ผู้กู้มากกว่าที่เคยมีมาก่อนการพังทลายของที่อยู่อาศัย

3. ซื้อของเพื่อขอสินเชื่อ

อาจเป็นการดึงดูดที่จะเดินเข้าไปในธนาคารเก่าแก่ของคุณและสมัครจำนอง แต่เป็นความคิดที่ดีกว่าที่จะซื้อสินค้าเพื่อขอสินเชื่อและเปรียบเทียบอัตรา การซื้อบ้านน่าจะเป็นการซื้อที่ใหญ่ที่สุดที่คุณเคยทำ!

การพิจารณาผู้ให้กู้หลายรายเป็นสิ่งที่ผู้ซื้อบ้านครั้งแรกทำได้ดีกว่าผู้ซื้อซ้ำตามการศึกษาจาก ต้นไม้ให้ยืม . ห้าสิบสองเปอร์เซ็นต์ของผู้ซื้อครั้งแรกพิจารณาผู้ให้กู้มากกว่าหนึ่งราย เทียบกับร้อยละ 48 ของผู้ซื้อซ้ำ แต่มีเพียงหนึ่งในสี่ของผู้ซื้อบ้านครั้งแรกเท่านั้นที่คุ้นเคยกับสินเชื่อจำนองประเภทต่างๆ

4. อย่าไว้ใจเครื่องคำนวณสินเชื่อ

คุณจะพบเครื่องคิดเลขจำนองทุกประเภทบนอินเทอร์เน็ต บางส่วนเป็นกระดูกเปล่าและจะบอกคุณข้อมูลเกี่ยวกับหลักการและความสนใจ ปัจจัยอื่นๆ นั้นซับซ้อนกว่ามาก โดยแบ่งชั้นในปัจจัยต่างๆ เช่น ภาษีทรัพย์สิน ค่าธรรมเนียม HOA และการประกันภัยสินเชื่อที่อยู่อาศัยของเอกชน

เมื่อคุณเห็น111

ในขณะที่เครื่องคิดเลขเหล่านี้สามารถให้ค่าประมาณการเป็นเจ้าของบ้านในสนามเบสบอลได้ แต่ตัวเลขเริ่มชัดเจนขึ้นเมื่อคุณผ่านขั้นตอนการสมัครและคุณสมบัติ ก่อนที่คุณจะปิด คุณจะได้รับประมาณการเงินกู้ที่จะบอกคุณว่าคุณจะต้องจ่ายเงินจำนองเท่าไร นี่คือเครื่องคำนวณสินเชื่อที่ผู้เชี่ยวชาญชื่นชอบ

5. ความซื่อสัตย์คือนโยบายที่ดีที่สุด

การฉ้อโกงสินเชื่อที่อยู่อาศัยกำลังเพิ่มขึ้น มันเกิดขึ้นเมื่อคุณโกหกหรือละเว้นข้อมูลสำคัญบางอย่างในใบสมัครจำนองของคุณ การฉ้อโกงการเข้าพักเป็นประเภทที่พบบ่อยที่สุด และเกิดขึ้นเมื่อผู้สมัครให้ข้อมูลที่เป็นเท็จเกี่ยวกับแผนการพักอาศัยในทรัพย์สินและใช้เป็นที่พักเต็มเวลา (แทนที่จะให้เช่าเป็น Airbnb แบบเต็มเวลา) เพื่อให้มีคุณสมบัติ สำหรับการจำนองอัตราที่ต่ำกว่า การฉ้อโกงสินเชื่อที่อยู่อาศัยอาจทำให้คุณจมน้ำ เรากำลังพูดถึงข้อหาทางอาญาและค่าปรับจำนวนมาก

6. อย่าซื้อสินค้าจำนวนมากเมื่อคุณอยู่ในขั้นตอนการรับจำนอง

ในขณะที่สินเชื่อบ้านของคุณอยู่ระหว่างการรับประกัน ให้รักษาเครดิตของคุณเหมือนของที่เปราะบางและจัดการด้วยความระมัดระวัง นั่นหมายความว่าคุณไม่ต้องการทำสิ่งใดที่สำคัญ เช่น สินเชื่อรถยนต์หรือใช้จ่ายบัตรเครดิตให้เต็มที่ในช่วงวันหยุดใหญ่ การทำเช่นนี้ก่อนปิดบัญชีอาจส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณ ซึ่งอาจเปลี่ยนเงื่อนไขเงินกู้ของคุณหรือทำให้การเงินของคุณล้มเหลวโดยสิ้นเชิง

7. ชำระค่าจำนองตรงเวลา

นี้อาจดูเหมือนไม่มีเกมง่ายๆ แต่ถ้าคุณพลาดไป เงินเดิมพันก็สูงพอๆ กับบ้านของคุณอาจถูกยึดสังหาริมทรัพย์ แม้ว่าหลักเกณฑ์จะแตกต่างกันไปตามแต่ละรัฐ ผู้ให้กู้มักจะเริ่มกระบวนการยึดสังหาริมทรัพย์ภายในระยะเวลา 120 วัน

เพื่อให้แน่ใจว่าคุณชำระเงินจำนองตรงเวลาทุกเดือน ให้เก็บค่าใช้จ่ายสองสามเดือนไว้ในบัญชีออมทรัพย์ของคุณเป็นเงินสำรองและตั้งค่าการเตือนเมื่อครบกำหนดจำนองของคุณ

8. ปัดเศษการชำระเงินจำนองของคุณทุกเดือน

หากคุณมีกระแสเงินสดเพียงพอและอยู่ในงบประมาณของคุณ ให้ปัดขึ้นเป็นร้อยดอลลาร์ถัดไปในการจำนองของคุณทุกเดือน ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้จดบันทึกว่าคุณต้องการให้การชำระเงินไปที่เงินต้น

เนื่องจากการจำนองจะถูกตัดจำหน่าย ซึ่งจะช่วยลดจำนวนเงินที่คุณจ่ายดอกเบี้ย และด้วยการใช้กลยุทธ์นี้ คุณสามารถตัดเดือน (อาจเป็นปี) ออกจากการจำนองของคุณได้

อ่านเพิ่มเติม: 3 เคล็ดลับการจำนองที่ทำได้จริงที่สามารถช่วยคุณประหยัดเงินได้

9. เรียนรู้เกี่ยวกับโปรแกรมผู้ซื้อบ้านครั้งแรก

มีความช่วยเหลือมากมายสำหรับผู้ซื้อบ้านครั้งแรกที่ต้องการความช่วยเหลือในการชำระเงินดาวน์ ผู้ให้กู้จำนองของคุณควรทราบเกี่ยวกับโปรแกรมที่คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับ

ตัวอย่างเช่น แฟนนี่แม่ HomeReady โปรแกรม จะช่วยให้คุณสามารถวางลงได้ต่ำถึง 3 เปอร์เซ็นต์และประกันการจำนองของคุณสามารถยกเลิกได้เมื่อส่วนของบ้านของคุณถึง 20 เปอร์เซ็นต์ ในทางกลับกัน การประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยไม่สามารถยกเลิกได้สำหรับเงินกู้ FHA หากคุณวางเงินน้อยกว่า 10 เปอร์เซ็นต์ (แม้ว่าคุณสามารถรีไฟแนนซ์ผ่านเงินกู้ที่ไม่ใช่ FHA ได้) นอกจากนี้คุณยังสามารถตรวจสอบกับ .ของคุณ หน่วยงานการเงินเพื่อการเคหะของรัฐ เพื่อดูว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับโปรแกรมช่วยเหลือหรือไม่

10. รับคุณสมบัติก่อนตัดสินใจซื้อบ้าน

การคัดเลือกล่วงหน้าจะช่วยให้คุณเข้าใจได้ดีขึ้นว่าบ้านอยู่ในช่วงราคาใด นอกจากนี้ ตัวแทนอสังหาริมทรัพย์จำนวนมากต้องการให้คุณมีจดหมายรับรองคุณสมบัติก่อนที่จะเริ่มแสดงบ้านให้คุณ เป็นการส่งสัญญาณว่าคุณจริงจังกับการซื้อบ้าน

หากคุณไม่มีผู้ให้กู้ ตัวแทนอสังหาริมทรัพย์ของคุณสามารถสร้างการอ้างอิงได้ ถามเกี่ยวกับผู้ให้กู้ที่มีความเชี่ยวชาญในการทำงานกับผู้ซื้อเช่นคุณ ไม่ว่าคุณจะเป็นผู้ซื้อครั้งแรกหรือเคยรับราชการทหารและมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ VA

มีความแตกต่างอย่างมากระหว่างการเป็น ผ่านการคัดเลือกและอนุมัติล่วงหน้า . การประเมินคุณสมบัติเบื้องต้นจะเกิดขึ้นเมื่อคุณรายงานข้อมูลรายได้และคะแนนเครดิตและการออมของคุณให้กับผู้ให้กู้ด้วยตนเอง ข้อมูลทั้งหมดนั้นได้รับการยืนยันในระหว่างกระบวนการอนุมัติล่วงหน้า ซึ่งเป็นเวลาที่ผู้ให้กู้ตรวจสอบรายได้และคะแนนเครดิตของคุณ และดู W-2 และใบแจ้งยอดจากธนาคาร

11. งบประมาณในการปิดค่าใช้จ่าย

การออมเงินดาวน์อาจเป็นเรื่องสำคัญ แต่อย่าลืมจัดงบประมาณสำหรับค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีด้วย โดยเฉลี่ยแล้วมีค่าใช้จ่ายประมาณ 2 ถึง 5 เปอร์เซ็นต์ของเงินกู้ของคุณ และรวมค่าใช้จ่ายทุกประเภทที่เกี่ยวข้องกับการประกันการจำนองของคุณ รวมถึงค่าธรรมเนียมการประเมิน การตรวจสอบบ้าน และค่าธรรมเนียมการขอสินเชื่อ คุณสามารถรวมค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีเหล่านี้ในการจำนองของคุณได้ แต่คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยให้กับพวกเขา

12. รักษาอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณให้ต่ำกว่า 36 เปอร์เซ็นต์

นอกเหนือจากการรักษาเครดิตของคุณให้อยู่ในระดับสูงสุดและประหยัดสำหรับการชำระเงินดาวน์แล้ว การมีอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ที่สมเหตุสมผลจะช่วยให้คุณมีหลักประกันในการจำนอง ตัวเลขมหัศจรรย์ที่ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่มองหาอยู่ต่ำกว่า 36 เปอร์เซ็นต์ หนี้ที่รวมอยู่ในการคำนวณนี้รวมถึงค่าที่พักของคุณ บวกกับหนี้รายเดือน เช่น การชำระเงินด้วยบัตรเครดิต สินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อนักศึกษา และสินเชื่อส่วนบุคคลใดๆ ที่คุณอาจมี

13. อย่าลืมภาษีทรัพย์สินหรือประกัน

เมื่อคุณกำลังจัดทำงบประมาณสำหรับบ้าน คุณต้องคิดให้ไกลกว่าค่าใช้จ่ายในการจำนอง บ่อยครั้งที่ผู้ซื้อบ้านครั้งแรกลืมคำนึงถึงภาษีทรัพย์สินและค่าประกัน นอกจากนี้ ค่าใช้จ่ายเหล่านี้มีแนวโน้มที่จะผันผวน เมื่อคุณได้รับใบเสนอราคาสำหรับการประกันทรัพย์สิน ให้ถามว่าอัตราได้เพิ่มขึ้นเท่าใดในปีที่ผ่านมา นอกจากนี้คุณยังสามารถศึกษาว่าภาษีทรัพย์สินเพิ่มขึ้นสำหรับทรัพย์สินในช่วงหลายปีที่ผ่านมาโดยดูที่ Zillow

อ่านเพิ่มเติม: ผู้เชี่ยวชาญเผย 10 ข้อผิดพลาดครั้งใหญ่ที่ผู้ซื้อบ้านทำครั้งแรก