การจำนองครั้งที่สองหมายถึงอะไรจริงๆ?

คุณมักจะได้ยินคำว่าการจำนองครั้งที่สองเกิดขึ้นเมื่อดูภาพยนตร์หรือรายการทีวีเมื่อตัวละครไม่มีสถานะทางการเงินที่ดี พวกเขาต้องจำนองบ้านครั้งที่สอง ตัวละครซุบซิบจะกระซิบอธิบายว่าความคลั่งไคล้ของพวกเขาลดลงในช่วงเวลาเลวร้ายอย่างไร แต่การจำนองครั้งที่สองได้รับการลงโทษที่ไม่ดี แม้ว่าจะมีความเสี่ยง แต่ก็มักจะเป็นเครื่องมือที่ยอดเยี่ยมในการแก้ปัญหาทางการเงินหรือแม้แต่ก้าวไปข้างหน้าอย่างชาญฉลาด

คำจำกัดความของการจำนองที่สอง:

ก่อนที่เราจะเจาะลึกรายละเอียดสำคัญของการจำนองครั้งที่สอง มาทำความเข้าใจกันก่อนว่ามันคืออะไร การจำนองครั้งแรกของคุณคือเงินกู้ที่ช่วยจัดหาเงินทุนในการซื้อบ้าน ดังนั้นคุณจึงไม่ต้องวางเงินหลายแสนดอลลาร์ในคราวเดียว (เพราะว่ากันตามจริง ใครมีเงินขนาดนั้น)

แต่การจำนองครั้งที่สองช่วยให้คุณสามารถยืมเงินจากส่วนของบ้านได้ ส่วนของผู้ถือหุ้นคือส่วนที่ไม่ได้รับเงินจากมูลค่าบ้านของคุณ ดังนั้นโดยพื้นฐานแล้วคุณกำลังทำเงินที่คุณจ่ายไปในบ้านของคุณเพื่อใช้ในสิ่งอื่น ๆ สมมติว่าบ้านของคุณมีมูลค่า $250,000 วันนี้ และคุณเป็นหนี้ $150,000 โฮลเดน ลูอิสกล่าว Investmentmatome ผู้เชี่ยวชาญการจำนอง ลบหนี้ออกจากมูลค่าบ้านและนั่นคือทุนของคุณ: 100,000 ดอลลาร์ ส่วนของบ้านของคุณสามารถเติบโตและหดตัวนอกการชำระเงินจำนองของคุณ: มูลค่าที่ได้รับจากตลาดอสังหาริมทรัพย์ที่แข็งแกร่งหรือการปรับปรุงที่คุณได้ทำไว้สามารถแปลเป็นทุนที่เพิ่มขึ้นได้ ที่กล่าวว่าคุณยังสามารถสูญเสียส่วนของผู้ถือหุ้นได้หากบ้านของคุณมีค่าเสื่อมราคาหรือตลาดที่อยู่อาศัยพัง

อย่างไรก็ตาม คุณไม่สามารถถอนหุ้นทั้งหมดในบ้านของคุณได้เสมอ: ผู้ให้กู้ตราสารทุนสำหรับบ้านส่วนใหญ่ต้องการถือหนี้ทั้งหมด (สำหรับการจำนองทั้งสอง) ถึง 80 เปอร์เซ็นต์ของมูลค่าบ้านหรือบางครั้ง 90 เปอร์เซ็นต์ อธิบาย Lewis ดังนั้น ในตัวอย่าง [นี้] บ้านมีมูลค่า $250,000 และ 80 เปอร์เซ็นต์ของนั้นคือ $200,000 หากคุณเป็นหนี้เงินกู้หลักจำนวน 150,000 ดอลลาร์ คุณก็จะสามารถยืมเงินได้มากถึง 50,000 ดอลลาร์

เช่นเดียวกับการจำนองครั้งแรกของคุณ บ้านของคุณถือเป็นหลักประกันสำหรับการจำนองครั้งที่สองของคุณ หากคุณผิดนัดในการจำนองของคุณ ธนาคารมีอำนาจที่จะนำบ้านของคุณไปชำระคืน

ทำไมต้องจำนองครั้งที่สอง:

โอเค ตอนนี้คุณเข้าใจแล้วว่าการจำนองครั้งที่สองคืออะไร มาทำความเข้าใจกันว่าทำไมคุณถึงต้องการสินเชื่อนั้น ในบางกรณีคุณอาจมี จ่ายเงินจำนองของคุณอย่างจริงจัง เพื่อประหยัดค่าดอกเบี้ย และต้องการเพิ่มเงินบางส่วนเพื่อใช้ในกรณีฉุกเฉิน คุณอาจต้องการทำการปรับปรุงครั้งใหญ่เพื่อเพิ่มทุนของคุณ แต่ไม่มีเงินสดในมือเพื่อซื้อมัน ในบางสถานการณ์ การใช้ส่วนของบ้านในการรวมหนี้อาจเป็นเรื่องที่สมเหตุสมผล (a.k.a. ชำระหนี้หลายรายการที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงด้วยเงินกู้ก้อนใหญ่ก้อนเดียวที่มีอัตราดอกเบี้ยน้อยกว่า) จ่ายค่าเล่าเรียน หรือแม้แต่ค่ารักษาพยาบาลจำนวนมาก สำหรับคนอื่น ๆ การเพิ่มการจำนองครั้งที่สองเป็นวิธีที่ดีที่สุดในการซื้อบ้านโดยไม่ต้องชำระเงินดาวน์ 20 เปอร์เซ็นต์

ประเภทของการจำนองที่สอง:

ตอนนี้ ถ้ายังไม่สับสนพอที่จะมีการจำนองครั้งแรกและครั้งที่สอง การจำนองที่สองมีสองประเภทหลัก: สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยและวงเงินสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย (HELOC) มาพูดถึงความแตกต่างกัน:

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย:

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเป็นเงินกู้แบบครั้งเดียวที่ให้เงินก้อนที่คุณสามารถใช้สำหรับสิ่งที่คุณต้องการ ด้วยเงินกู้ประเภทนั้น คุณจะค่อยๆ ชำระคืนเงินกู้เมื่อเวลาผ่านไป สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยโดยทั่วไปมีอัตราดอกเบี้ยคงที่และระยะเวลาเงินกู้ และคุณชำระเงินเป็นจำนวนเท่ากันทุกเดือน โดยพื้นฐานแล้ว พวกมันทำงานเหมือนกับการจำนองครั้งแรกของคุณ อย่างไรก็ตาม โดยปกติแล้วจะมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าการจำนองครั้งแรกของคุณ เนื่องจากคุณกำลังเพิ่มความเสี่ยงอีกเล็กน้อยในการจัดหาสินเชื่อบ้านของคุณ Patrick Boyaggi ซีอีโอของ rategravity.com พูดว่า

วงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย:

วงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย (HELOC) คือส่วนของบ้านของคุณกลายเป็นวงเงินสินเชื่อ ไม่ว่าผู้ให้กู้ของคุณจะเป็นผู้กำหนดวงเงินการกู้ยืมสูงสุด และคุณสามารถกู้ยืมได้มากน้อยเพียงใด ณ จุดใดก็ได้ จนกว่าคุณจะถึงขีดจำกัดสูงสุด คุณยังสามารถมี HELOC ได้และไม่เคยใช้งานเลย แต่มีให้ถ้าคุณต้องการ นี่คือเหตุผลที่วงเงินเครดิตมักถูกนำมาเปรียบเทียบกับบัตรเครดิต และโดยทั่วไปแล้วจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าพลาสติกของคุณ พวกเขายังไม่ตัดจำหน่ายเช่นสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย อย่างไรก็ตาม HELOCs มาพร้อมกับอัตราที่ปรับได้ ดังนั้นการชำระเงินรายเดือนอาจเพิ่มขึ้นหรือลดลง ขึ้นอยู่กับอัตราสำรองของรัฐบาลกลาง

ตอนนี้คุณเข้าใจแล้วว่า HELOC คืออะไร นี่คือสิ่งที่น่าสนใจ: หากคุณใกล้จะจ่ายเงินกู้จำนองของคุณและต้องการหักดอกเบี้ยมากขึ้น (ถ้าคุณจำได้ว่าเนื่องจากการจำนองถูกตัดจำหน่าย แสดงว่าคุณจ่ายดอกเบี้ยล่วงหน้าในหนี้ของคุณมากขึ้น 30 ปี) คุณสามารถดำเนินการจำนองครั้งที่สองในรูปแบบของ HELOC ชำระค่าจำนองของคุณ จากนั้นใช้ HELOC ของคุณเป็นการจำนองครั้งแรกของคุณและหักดอกเบี้ยนั้น (ถ้าคุณสับสนกับแนวคิดนี้ แสดงว่าคุณยังไม่พร้อมที่จะทำอย่างนั้น)

การจำนองครั้งที่สองสำหรับผู้ซื้อบ้านครั้งแรกหรือสินเชื่อ piggyback:

โอเค โอเค โอเค แม้ว่ามันอาจจะดูสับสน แต่นี่คือสิ่งที่อาจใช้ได้กับคุณ: แม้ว่าจะฟังดูขัดกับสัญชาตญาณ แต่เจ้าของบ้านมายาวนานที่ต้องการใช้ส่วนได้เสียไม่ได้เป็นเพียงคนเดียวที่มีการจำนองครั้งที่สอง ผู้ซื้อบ้านครั้งแรกอาจเลือกที่จะจำนองสองครั้งในคราวเดียวหากพวกเขาไม่สามารถจ่ายเงินดาวน์ 20 เปอร์เซ็นต์โดยไม่ต้องรับ PMI สิ่งเหล่านี้มักเรียกว่าเงินกู้แบบ piggyback โดยทั่วไปจะได้รับเงินกู้ 80/10/10 หรือ 80/5/15 ซึ่งหมายความว่าพวกเขากำลังกู้ 80 เปอร์เซ็นต์ของจำนวนบ้านของพวกเขาในการจำนองครั้งแรกด้วยอัตราคงที่หนึ่ง 10 หรือ 5 เปอร์เซ็นต์ของมูลค่าบ้านของพวกเขาในการจำนองครั้งที่สองกับอีกอัตราคงที่ที่สูงขึ้นและจัดหา 10 หรือ 15 เปอร์เซ็นต์เป็นส่วนของผู้ถือหุ้น เงินดาวน์

ในบางกรณี นี่อาจเป็นตัวเลือกทางการเงินที่ดีที่สุดสำหรับบางคน เนื่องจากธนาคารพิจารณาสินเชื่อที่มากกว่าร้อยละ 80 ของมูลค่าบ้านเป็นสินเชื่อที่มีความเสี่ยงสูง พวกเขามักจะมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นและต้องการ PMI ซึ่งแตกต่างจากผู้ที่มีเงินดาวน์ 20 เปอร์เซ็นต์หรือสูงกว่า การจำนองครั้งที่สองสามารถช่วยลดอัตราดอกเบี้ยและกำจัด PMI โดยการทำลายเงินกู้ขนาดใหญ่นั้น: แทนที่จะยืมเงินจำนวนมากที่มีดอกเบี้ยสูงมาก บางคนได้รับการจำนองครั้งแรกภายในจำนวนเงินกู้ที่สอดคล้อง (หน่วยงานเช่น Fannie Mae และ Freddie Mac ตั้งค่า) แล้วจำนองครั้งที่สองเพื่อให้ครอบคลุมต้นทุนเงินกู้ที่เหลือ ไม่ใช่เรื่องแปลกที่การชำระเงินรวมกันจะน้อยกว่าเงินกู้เดียวที่มีการประกันการจำนอง Boyaggi กล่าว นอกจากนี้ สำหรับตอนนี้ ดอกเบี้ยเงินกู้ครั้งที่สองของคุณสามารถนำไปหักลดหย่อนภาษีได้ (ขึ้นอยู่กับข้อจำกัดการหักดอกเบี้ย) แต่การชำระเงินประกันการจำนองไม่สามารถชำระได้

ความเสี่ยง:

เมื่อพูดถึงกระบวนการจำนองครั้งที่สอง ไม่ว่าคุณจะใช้เพื่ออะไร สิ่งสำคัญที่สุดคือต้องจำไว้ว่าคุณกำลังทำให้บ้านของคุณอยู่ในสาย นอกจากนี้ โปรดจำไว้ว่า คุณจะต้องจ่ายค่าใช้จ่ายจำนวนมากสำหรับการประเมิน การตรวจสอบเครดิต ฯลฯ หากมีความกลัวจริงๆ ว่าคุณจะไม่สามารถชำระหนี้จำนองครั้งที่สองได้ นั่นไม่ใช่เงินกู้ที่เหมาะกับคุณ .

นอกจากนี้ ให้คิดว่าเหตุใดคุณจึงต้องการ หากคุณต้องการซื้อ Tesla ใหม่ การจำนองครั้งที่สองอาจไม่ใช่หนทางที่จะไป แต่ควรใช้เพื่อปรับปรุงสถานะทางการเงิน (รวมหนี้หรือปรับปรุงส่วนทุน) แทนที่จะสร้างปัญหาทางการเงินใหม่

และแน่นอน อย่ายึดติดการตัดสินใจทางการเงินของคุณจากบทความนี้: คำแนะนำที่ดีที่สุดเมื่อพิจารณาว่าการจำนองครั้งที่สองเหมาะสำหรับคุณหรือไม่คือการพูดคุยกับเจ้าหน้าที่สินเชื่อที่มีชื่อเสียง แม้ว่าเราต้องการให้ข้อมูลทั้งหมดแก่คุณ แต่ความคิดเห็นที่เป็นมืออาชีพของพวกเขาสำคัญที่สุด เป็นความคิดที่ดีที่จะพูดคุยกับผู้จัดเตรียมภาษีของคุณก่อนที่คุณจะเริ่มหักเงินหากคุณนำออก (หรือวางแผนที่จะนำออก) การจำนองครั้งที่สอง

ท้ายที่สุดแล้ว การจำนองครั้งที่สองอาจเป็นตัวเลือกที่เหมาะสำหรับบางคน เพียงต้องแน่ใจว่าได้ทำการตัดสินใจที่มีการคำนวณ มีการศึกษา และได้รับข้อมูลอย่างมืออาชีพ ก่อนที่คุณจะเซ็นชื่อบนเส้นประ

แอนนา บัคลี่ย์

ผู้ร่วมให้ข้อมูล