ฉันจ่ายเงินให้สินเชื่อที่อยู่อาศัยสองครั้งในเวลาเพียง 15 ปีได้อย่างไร

หลัง จาก ดู บิดา มารดา ของ เรา เกษียณ แล้ว และ ยัง ต้อง ใช้ จ่าย จำนอง ด้วย รายได้ คงที่ ฉัน กับ สามี ตัดสิน ใจ ว่า จะ ทํา ทุก อย่าง เพื่อ ป้องกัน ตัว เอง. ดังนั้นเราจึงเข้าหาการจำนองของเราด้วยขั้นตอนที่ก้าวร้าวและนอกกรอบซึ่งไม่ใช่สำหรับทุกคน แต่ได้ผลสำหรับเราอย่างแน่นอน

สินเชื่อที่อยู่อาศัย 1:

สำหรับบ้านหลังแรกของเรา เราซื้อบ้านที่มีราคาต่ำกว่าการจำนองที่เราได้รับการอนุมัติ เกือบสองเท่าของการชำระเงินรายเดือนของเราเพื่อหักเงินต้น จ่ายเงินต้นเมื่อเราไม่ต้องรับผิดชอบต่อ PMI และแม้แต่รีไฟแนนซ์ เราจัดการลดยอดเงินคงเหลือ 180,000 ดอลลาร์ อัตราดอกเบี้ยคงที่ 8 เปอร์เซ็นต์ สินเชื่อที่อยู่อาศัย 30 ปีเป็น 60,000 ดอลลาร์ในเวลาเพียง 10 ปี ช่วยประหยัดเงินได้หลายแสนดอลลาร์ในการจ่ายดอกเบี้ยที่อาจเกิดขึ้นระหว่างทาง

สินเชื่อที่อยู่อาศัย 2:

แต่ทั้งหมดนี้เปลี่ยนไปเมื่อเราต้องย้ายไปที่แนชวิลล์เพื่อหางานใหม่ของสามี เราเดินจากบ้านที่เกือบจ่ายไปแล้วเพื่อแลกกับเงินดาวน์ 150,000 ดอลลาร์ ตลาดแนชวิลล์นั้นร้อนแรง แต่ก็มีราคาแพงกว่าย่านชานเมืองแอตแลนต้ามากเช่นกัน (และสำหรับลูกสองคน เราต้องการบ้านหลังใหญ่) เราพบบ้านมูลค่า 635,000 ดอลลาร์ที่เรารัก วางเงินดาวน์ 135,000 ดอลลาร์ และยื่นขอสินเชื่อบ้านใหม่ระยะเวลา 30 ปี อัตราดอกเบี้ยคงที่ 5 เปอร์เซ็นต์ แม้ว่าเราอยากได้เงินกู้ 15 ปี (เราใกล้จะจ่ายคืนในจอร์เจียแล้ว!) เราไม่ได้คิดว่ามันจะเป็นประโยชน์ทางการเงินหรือฉลาดในตลาดที่อยู่อาศัยที่ผันผวน

ในที่สุดเราก็จ่ายเงิน ,600 ต่อเดือน—มากกว่าที่เราจ่ายไป ,000 ต่อเดือน และมากกว่าที่เราต้องจ่าย ,000 สำหรับการจำนองเก่าของเราในแอตแลนต้า เราไม่สามารถจ่ายเงินเพิ่มเป็นสองเท่าเหมือนที่เคยทำมาก่อน ดังนั้นเราจึงตัดสินใจที่จะยึดติดกับการชำระคืนเงินกู้ตามกำหนด แม้ว่าเราจะคำนวณว่าเราจะจ่ายดอกเบี้ยเพิ่มอีก 512,000 ดอลลาร์ สิ่งนี้ล้นหลามเนื่องจากการโจมตีทางการเงินนั้นใหญ่กว่าการจำนองบ้านหลังแรกของเรามาก แต่ถึงแม้บ้านจะมีราคาแพงกว่าที่เราเคยจ่าย แต่เราเลือกซื้อบ้านที่ต่ำกว่าที่ธนาคารอนุมัติให้เราซื้ออีกครั้ง ดังนั้นเราจึงมีห้องเลื้อยอยู่บ้าง

เห็นเลข333

เมื่อเศรษฐกิจถดถอยในห้าปีต่อมา ตลาดที่อยู่อาศัยเปลี่ยนไปอย่างมาก: อัตราดอกเบี้ยลดลงเกือบ 2 เปอร์เซ็นต์… และมูลค่าบ้านของเราลดลง 15 เปอร์เซ็นต์ เรามองหาการรีไฟแนนซ์อีกครั้งเพื่อลดอัตราดอกเบี้ยของเรา แต่ต้องมีการประเมินโดยมีค่าใช้จ่ายในการปิดเกือบ 10,000 ดอลลาร์ เราตัดสินใจว่ามันใช้ไม่ได้ผลและเงินนั้นควรลงทุนเพื่อจ่ายเงินต้นดีกว่า

(เครดิตรูปภาพ: Tanya Lacourse )

เข้าสู่การหล่อใหม่

ดังนั้นฉันจึงเริ่มค้นคว้าตัวเลือกอื่น ๆ และพบกระบวนการที่ไม่ค่อยมีใครรู้จักที่จะทำสิ่งเดียวกันโดยมีค่าธรรมเนียมเพียง 100 เหรียญ: หล่อใหม่ หรือเมื่อคุณจ่ายเงินจำนวนมากเข้าจำนองและส่งผลโดยตรงต่อจำนวนเงินต้น แม้ว่าระยะเวลาของเงินกู้จะไม่สั้นลง แต่การชำระเงินจำนวนมากทั้งหมดจะไปที่เงินต้นแทนที่จะเป็นดอกเบี้ย และเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยของธนาคารได้ลดลงอย่างมากเช่นกัน เราจึงคิดว่าเราจะได้ผลตอบแทนที่คุ้มค่ามากขึ้นจากการนำเงินสดนี้ไปจำนองของเรา มากกว่าที่เราจะปล่อยให้มันเป็นเงินฝากออมทรัพย์

10^10 . คืออะไร

โชคดีที่อุตสาหกรรมเทคโนโลยีกำลังไปได้ดี—และงานของสามีฉันให้โบนัสประจำปีและตัวเลือกหุ้นแก่เรา และเราตัดสินใจใช้เงินพิเศษบางส่วนนี้เพื่อทำเงินจำนองของเรา หลังจากปรึกษากับทนายความด้านภาษีและผู้ให้กู้ของเราแล้ว เราก็เอาเงินไป 0,000 ที่เราเก็บไว้ได้ตลอดหลายปีที่ผ่านมาและแต่งใหม่: จำนวนเงินที่ชำระรายเดือนของเราลดลงครึ่งหนึ่ง!

แต่เรายังคงจ่ายเงิน 3,600 เหรียญต่อเดือน จากนั้นภายในสองปีหลังจากแต่งใหม่ สามีของฉันก็ถูกเลิกจ้างและได้รับเงินชดเชยก้อนโต โชคดีที่เขามีงานอื่นรออยู่ และเราสามารถใช้เงินนั้นร่วมกับเงินออมอื่นๆ เพื่อชำระหนี้จำนองได้!

ชีวิตหลังจำนอง

แต่เรายังไม่ได้บ้านฟรี: แม้ว่าการจำนองของเราจะได้รับชำระแล้ว แต่ส่วนของเราในบ้านของเราน้อยกว่าที่เราจ่ายไป - และจะใช้เวลาทศวรรษเต็มกว่ามูลค่าจะกลับไปเป็นสิ่งที่เราจ่ายไป ( และโชคดีที่เพียงสองปีต่อมา มันมีมูลค่ามากกว่า 0,000!) และเนื่องจากเราทุ่มเทเงินออมของเราไปเป็นจำนวนมากในส่วนของบ้านของเรา เราไม่มีเงินสดในมือมากเท่าที่เราต้องการ ดังนั้น ตามคำแนะนำของผู้ให้กู้ เราได้เปิดวงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัยมูลค่า 50,000 ดอลลาร์เพื่อให้สินทรัพย์สภาพคล่องแก่เรา นอกจากนี้เรายังต้องดูว่าสิ่งนี้ส่งผลต่อคะแนนเครดิตของเราอย่างไร เพราะเราไม่มีเงินกู้รายเดือนอีกต่อไป แม้ว่าจะมีการลดลงครั้งแรกหลังจากการจ่ายเงิน แต่คะแนนเครดิตของเราสามารถพูดได้ในช่วง 800 ที่ต่ำแม้จะไม่มีเงินกู้ผ่อนชำระก็ตาม

แต่โดยรวมแล้ว รู้สึกดีมากที่ไม่ต้องกดดันกับการจ่ายเงินรายเดือนจำนวนมาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อสามีของฉันถูกเลิกจ้างในอีกไม่กี่ปีต่อมา เรายังต้องจ่ายภาษีและประกัน (ประมาณ 6,200 ดอลลาร์ต่อปี ซึ่งเราจ่ายเป็นก้อนเมื่อต้นปี—ไม่เคยมีอะไรสนุกให้ทำหลังวันหยุดยาว) แต่การมีเงินเพิ่มอีก ,800 ในแต่ละเดือนก็ช่วยให้บรรลุเป้าหมายการออมอื่นๆ ของเราได้อย่างสบายใจ เช่น การวางแผนวิทยาลัย โครงการบ้านที่สำคัญ กองทุนฉุกเฉิน และการออมเพื่อการเกษียณอายุ รู้สึกอัศจรรย์ใจอย่างแท้จริงที่ปลอดจำนอง 45 (แทนที่จะเป็น 65 อย่างที่เราคาดไว้แต่แรก) และมหัศจรรย์มากที่ได้เห็นว่าเราประหยัดเงินได้มากแค่ไหน!

เอมี่ บาร์นส์

ผู้ร่วมให้ข้อมูล