แฮมิลตันและเสี้ยน Kanye และ Drake แปรงฟันสดและน้ำส้มคั้น เป็นคู่ที่ไม่ควรนำมาผสมกัน และโดยทั่วไป มีคนบอกว่าหนี้และเจ้าของบ้านเป็นหนึ่งในคู่ที่ไม่เกิดร่วมกัน แต่นั่นอาจมีการเปลี่ยนแปลงได้ รายงาน จากกระทรวงการเคหะและการพัฒนาเมืองของสหรัฐอเมริกา
การเคหะแห่งสหพันธรัฐ (FHA) รายงานการจำนองประจำปี ยืนยันข้อสงสัยว่าหนี้เช่นเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษามีผลกระทบต่อการเข้าซื้อบ้านครั้งแรกของผู้ซื้อบ้านในตลาดอสังหาริมทรัพย์ แต่แทนที่จะปล่อยให้หนี้ปล่อยให้พวกเขาเช่า ตอนนี้พวกเขากำลังหาวิธีที่จะซื้อบ้านอยู่ดี—หนี้และทั้งหมด
ตามรายงาน อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) เฉลี่ยของการจำนองเพื่อซื้อ FHA อยู่ที่ 43.09 เปอร์เซ็นต์ ซึ่งเพิ่มขึ้นทุกปีเป็นปีที่หกติดต่อกัน และ DTI เฉลี่ยสูงสุดที่เคยมีมา นอกจากนี้ จำนวนการจำนองที่ประกันโดย FHA ที่มีความเสี่ยงสูง หรือผู้ที่มีอัตราส่วน DTI มากกว่า 50 เปอร์เซ็นต์ ก็เพิ่มขึ้นสี่จุดเปอร์เซ็นต์จากปี 2017 เป็น 24.80 เปอร์เซ็นต์ สำหรับบริบท อัตราส่วน DTI ของคุณต้องต่ำกว่า 43% เพื่อให้ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่อนุมัติคุณสำหรับเงินกู้ทั่วไป รายงานพบว่าส่วนใหญ่ (54.60 เปอร์เซ็นต์) ของผู้ที่ซื้อสินเชื่อเพื่อการซื้อ FHA มี DTI เกินเกณฑ์นี้
ตามเนื้อผ้า สินเชื่อ FHA มีเป้าหมายเพื่อช่วยให้ผู้ที่ปิดการจำนองแบบเดิมสามารถบรรลุความเป็นเจ้าของบ้านได้ เนื่องจากเป็นผู้ประกันตนของรัฐบาลกลาง ผู้ที่ได้รับเงินกู้ FHA มักจะมีคะแนนเครดิตที่ต่ำกว่าและเงินดาวน์ที่น้อยกว่า ด้วยเหตุนี้ สินเชื่อ FHA จึงมีส่วนสำคัญในการช่วยให้ผู้ซื้อบ้านที่มีรายได้น้อยถึงปานกลางและชนกลุ่มน้อยซื้อบ้านหลังแรกด้วยการจัดหาเงินทุน อันที่จริง 33.76 เปอร์เซ็นต์ของการรับรอง FHA ไปที่ผู้กู้รายย่อยในปี 2561 โดยรวมแล้ว FHA มี ให้การจำนองมากกว่า 47.5 ล้านครั้ง หรือคิดเป็นร้อยละ 12.10 ของการจำนองที่อยู่อาศัยแบบครอบครัวเดี่ยว นับตั้งแต่เริ่มก่อตั้งในช่วงทศวรรษที่ 1930
แม้ว่า DTI ที่ก้าวกระโดดนี้อาจดูน่าตกใจ แต่สิ่งนี้ไม่ได้เกิดขึ้นกับสินเชื่อ FHA เท่านั้น โดยรวมแล้ว มาตรฐานการอนุมัติสินเชื่อที่อยู่อาศัยดูเหมือนจะผ่อนคลาย เมื่อเดือนมิถุนายนที่ผ่านมา การวิเคราะห์โดย CoreLogic พบว่าร้อยละของเงินให้สินเชื่อที่สอดคล้องตามแบบแผนทั้งหมดจะไปที่ผู้กู้ที่มีความเสี่ยงตามธรรมเนียม การเปลี่ยนแปลงนี้ส่วนใหญ่เชื่อมโยงกับการชะลอตัวโดยรวมของตลาดที่อยู่อาศัย และเนื่องจากคนรุ่นมิลเลนเนียลจำนวนมากขึ้นมีหนี้จำนวนมากขึ้นเนื่องจากเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาและการเติบโตของค่าจ้างที่ซบเซา ธนาคารจึงต้องขยายกลุ่มผู้สมัครเพื่อให้ผู้คนยังคงสมัครและซื้อสินเชื่อที่อยู่อาศัย
นักเก็ตที่น่าสนใจในการศึกษา? ผู้สมัคร FHA จำนวนมากขึ้นได้รับความช่วยเหลือทางการเงินจากครอบครัวในขณะที่ประกันการจำนอง ในปี 2561 ผู้กู้ 26.16 เปอร์เซ็นต์ได้รับกองทุนของขวัญจากสมาชิกในครอบครัวที่มีสิทธิ์ ไม่น่าแปลกใจเลยที่คนรุ่นมิลเลนเนียลส่วนใหญ่ต้องการความช่วยเหลือทางการเงินจากเพื่อนและสมาชิกในครอบครัวเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์เพราะ เฮลลา เเพง. ในความเป็นจริง Zillow รายงานในเดือนธันวาคมว่า 54% ของผู้ซื้อในเมืองกำลังใช้ของขวัญทางการเงินจากสมาชิกในครอบครัวหรือเพื่อนฝูงเพื่อช่วยครอบคลุมการชำระเงินดาวน์
แต่ค่อนข้างไม่คาดคิดที่จะพบว่าผู้สมัคร FHA ส่วนใหญ่ได้รับความช่วยเหลือทางการเงิน เนื่องจากการจำนองมีวัตถุประสงค์เพื่อช่วยให้ผู้สมัครที่ด้อยโอกาสทางการเงินสร้างความมั่งคั่งผ่านการเป็นเจ้าของบ้าน การตีความข้อมูลนี้ประการหนึ่งอาจเป็นได้ว่าผู้ที่สามารถกู้เงินแบบธรรมดาด้วยความช่วยเหลือจากผู้ปกครองต้องซื้อเงินกู้ FHA เนื่องจากหนี้เงินกู้ของนักเรียน สินทรัพย์ทางการเงินน้อยลง คะแนนเครดิตต่ำ และราคาบ้านที่แพงมาก —สี่ ปัจจัยที่รบกวนตลาดพันปี และหากเป็นเรื่องจริง นั่นหมายถึงผู้เสียเปรียบทางการเงินหลายคนที่จะได้รับประโยชน์จากสินเชื่อ FHA อาจถูกผลักออกจากตลาดการซื้อบ้านโดยสิ้นเชิงเนื่องจากพวกเขาไม่สามารถเข้าถึงความช่วยเหลือทางการเงินจากภายนอกได้
ไม่ว่าจะด้วยวิธีใด การเพิ่มขึ้นนี้แสดงให้เห็นว่าการซื้อบ้านครั้งแรกยากขึ้นเพียงใดในการได้รับการจำนองในสิ่งที่คนรุ่นก่อน ๆ จะพิจารณาว่าเป็นวิธีการแบบดั้งเดิมหรือมีความเสี่ยงน้อยกว่า พวกเขาทำในสิ่งที่ทำได้
