หากคุณจริงจังกับการซื้อบ้าน คุณอาจให้ความสำคัญกับคะแนนเครดิตของคุณ ท้ายที่สุดแล้ว คะแนนเครดิตที่ยอดเยี่ยม—หนึ่งที่ 740 ขึ้นไป - จะทำให้คุณได้รับอัตราที่ดีที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ในการจำนอง ถึงกระนั้น คุณยังคงมีสิทธิ์ได้รับ Federal Housing Administration หรือ FHA เงินกู้ที่มีคะแนนใน 500s
แต่มีอีกตัวเลขหนึ่ง—อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ หรือ DTI—ที่ผู้ให้กู้กำลังพิจารณาอย่างใกล้ชิด อันที่จริง เช่นเดียวกับคะแนนเครดิตของคุณ DTI ของคุณจะเป็นตัวกำหนดว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับการจำนองหรือไม่ ที่น่าสนใจคือไม่ใช่ตัวเลขที่ผู้ซื้อที่คาดหวังมักจะสามารถสั่นคลอนได้เหมือนกับที่พวกเขาสามารถให้คะแนนเครดิตได้
นี่คือสิ่งที่คุณจำเป็นต้องรู้เกี่ยวกับ DTI รวมถึงอัตราส่วนที่เหมาะสมที่สุดที่ผู้ให้กู้ต้องการดู วิธีคำนวณ และวิธีที่คุณสามารถปรับปรุงอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ
7-11 หมายถึงอะไร
อัตราส่วน DTI ที่ดีคืออะไร?
เมื่อพูดถึง DTI หมายเลขวิเศษมักจะเป็น 43, Casey Fleming ที่ปรึกษาด้านการจำนองและผู้เขียนอธิบาย คู่มือสินเชื่อ: วิธีการรับสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ดีที่สุด ภาระผูกพันรายเดือนทั้งหมดของคุณไม่ควรเกิน 43 เปอร์เซ็นต์ของรายได้รวมของคุณซึ่งเป็นรายได้ของคุณก่อนหักเงินเดือนเขากล่าว
ในอดีต ผู้ซื้อที่ซื้อบ้านผ่านโครงการเงินกู้ที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล เช่น Fannie Mae และ Freddie Mac ได้รับอนุญาตให้มี DTI 50 เปอร์เซ็นต์ แต่ในเดือนมกราคม 2556 สำนักงานการเงินเพื่อการเคหะแห่งสหพันธรัฐได้ลดค่าเผื่อ DTI ของหน่วยงานเหล่านั้นเหลือ 43 เปอร์เซ็นต์หรือน้อยกว่า ผู้ซื้อที่มีเงินกู้ FHA ยังคงมีอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้สูงถึง 50 เปอร์เซ็นต์ Fleming อธิบาย
ในปี 2018 คำขอจำนองที่ถูกปฏิเสธมากกว่าครึ่งมีอัตราส่วน DTI เกิน 43 เปอร์เซ็นต์ ตามข้อมูลของ Home Mortgage Disclosure Act ที่เผยแพร่โดยบริษัทวิเคราะห์ทางการเงิน CoreLogic .
ปัจจัยอะไรใน DTI?
สงสัยว่าอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณคำนวณอย่างไร? คำตอบง่ายๆ: แบ่งภาระผูกพันรายเดือนทั้งหมดของคุณด้วยรายได้รวมทั้งหมด (เช่นก่อนหักภาษี) ต่อเดือนของคุณ ผู้เชี่ยวชาญด้านการปฏิบัติตามการให้กู้ยืมจำนองอธิบาย Anna DeSimone .
ภาระผูกพันทั้งหมดประกอบด้วยค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยที่เสนอโดยประมาณ ซึ่งรวมถึงภาษีทรัพย์สิน การประกันอันตราย และค่าธรรมเนียมคอนโดใด ๆ บวกกับการชำระเงินรายเดือนของเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษา สินเชื่อรถยนต์ หรือเงินให้สินเชื่อผ่อนชำระที่มียอดชำระ 10 หรือมากกว่านั้น DeSimone อธิบาย ผู้เขียน การเงินการเคหะ 2020 . ค่าใช้จ่ายรายเดือนยังรวมถึง 5 เปอร์เซ็นต์ของยอดรวมของบัตรเครดิตหมุนเวียนด้วย เธอกล่าว
ตามทฤษฎีแล้ว ภาระหนี้ที่ดำเนินอยู่ทั้งหมดควรรวมไว้ด้วยเมื่อคุณกำลังคำนวณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ เฟลมมิ่งอธิบาย
ผู้ให้กู้จะเห็นเฉพาะสิ่งที่รายงานในรายงานเครดิตเท่านั้น ดังนั้นควรรวมสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่ได้รายงานไปยังเครดิตบูโรด้วย แต่มักไม่เป็นเช่นนั้น เฟลมมิ่งกล่าว
444 หมายถึงอะไร
สำหรับรายได้ หากคุณมีงานที่เร่งรีบนอกเหนือจากงานประจำ ผู้จัดการการจัดจำหน่ายจะต้องการเห็นรายได้สุทธิอย่างน้อยสองปีจากการคืนภาษีของผู้กู้ ซึ่งแสดงให้เห็นว่ารายได้นั้นสามารถตรวจสอบได้ ยั่งยืนและมีแนวโน้มที่จะดำเนินต่อไป เฟลมมิ่งอธิบาย รายได้เฉลี่ยในช่วงสองปีที่ผ่านมา เว้นแต่รายได้จะลดลง ในกรณีนี้ ผู้จัดการการจัดจำหน่ายจะพิจารณาจากปีล่าสุด
คุณจะปรับปรุง DTI ของคุณให้ดีขึ้นได้อย่างไรก่อนที่จะซื้อบ้าน?
หากคุณต้องการปรับปรุงอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ คุณสามารถใช้แนวทางเชิงกลยุทธ์ในการชำระหนี้ของคุณ ผู้เชี่ยวชาญกล่าว
การจ่ายบัตรเครดิตดูเหมือนเป็นความคิดที่ดี แต่ควรทำขั้นตอนนี้ 6 ถึง 12 เดือนก่อนที่คุณจะเริ่มออกล่าบ้าน DeSimone กล่าว บางครั้งกฎเครดิตจะขึ้นอยู่กับการใช้เครดิตเฉลี่ย 12 เดือนที่ผ่านมา
ทำไมผมเห็น 911 ตลอด
นอกจากนี้ กฎ 5 เปอร์เซ็นต์สำหรับการใช้บัตรเครดิตที่รวมอยู่ใน DTI นั้นดีจริง ๆ เนื่องจากมักจะน้อยกว่าการชำระเงินขั้นต่ำที่เจ้าหนี้กำหนด DeSimone กล่าว
เมื่อพูดถึงค่างวดรถของคุณ ให้ดูว่าคุณยังเหลืออีกกี่คัน DeSimone ให้สถานการณ์สมมตินี้:
หากคุณมีสินเชื่อรถยนต์รายเดือน 0 และเงินคงเหลืออีก 15 ครั้ง (นับจากวันที่ยื่นขอสินเชื่อ) คุณสามารถชำระเงินดาวน์เป็น 10 ครั้ง หากคุณมีเงินสดสำรอง 1,500 ดอลลาร์ จากนั้นนำหลักฐานไปยังผู้ให้กู้จำนองของคุณว่าคุณชำระเงินห้าครั้งแล้วและการชำระเงินรายเดือน $ 300 จะถูกลบออกจาก DTI ของคุณเธอกล่าว
สิ่งที่ต้องจำเมื่อพูดถึง DTI? การซื้อสินเชื่อเพื่อการจำนองและสนใจแต่คะแนนเครดิตของคุณก็เหมือนกับการไปยิมและออกกำลังกายแบบคาร์ดิโอ โดยไม่สนใจเครื่องชั่งน้ำหนัก อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ที่ดีจะทำให้คุณมีกล้ามเนื้อทางการเงิน ดังนั้น พูดง่ายๆ คือ คุณต้องมีหลักประกันในการจำนอง
