ตลาดของผู้ซื้อมักจะทำให้ฉันนึกถึงวันสนามเด็กเล่นขั้นพื้นฐานและการกระโดดเชือกแบบดัตช์สองครั้ง: คุณอยู่ข้างสนาม พยายามจับเวลาให้ถูกต้อง พูดติดอ่างสองสามครั้งก่อนที่คุณจะตัดสินใจและกระโดดเข้าไป
มีหลายปัจจัยที่ต้องพิจารณาเมื่อคุณคิดจะซื้อบ้าน: อัตราดอกเบี้ยในอุดมคติหรือไม่? ตลาดจะแกว่งไปแกว่งมาเพื่อผู้ซื้อในเร็วๆ นี้หรือไม่? มีสินค้าคงคลังที่ผ่อนคลายลง และคุณจะสามารถหาบ้านได้โดยไม่ต้องรู้สึกลำบากใจหรือไม่ ความสำนึกผิดของผู้ซื้อ ? คะแนนเครดิตของคุณอยู่ที่ 739 และคุณได้ยินมาว่า 740 ขึ้นไปจะทำให้คุณได้รับราคาที่ดีที่สุด ? คุณควรออม 3 เปอร์เซ็นต์สำหรับ เงินดาวน์ หรือ 10 เปอร์เซ็นต์ หรือ 20 เปอร์เซ็นต์? และ ( ดันดันดุจ! ) ความมั่นคงในงานของคุณเป็นอย่างไรบ้าง ภาวะเศรษฐกิจถดถอยที่กำลังจะเกิดขึ้น ?
นั่นเป็นเหตุผลว่าทำไมคำแนะนำเล็กๆ น้อยๆ ที่ฉันได้ยินมา (คำแนะนำที่เป็นที่ชื่นชอบของผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินและนายหน้าหลายคนด้วย) ทำให้ฉันสดชื่นมาก: เวลาที่ดีที่สุดในการซื้อบ้านคือเมื่อคุณสามารถซื้อบ้านได้
ใช้หัวข้อทางการเงินที่ซับซ้อนมากและกลั่นกรองเป็นคำถามเชิงปฏิบัติเพียงข้อเดียว แน่นอนว่าคำถามนั้นมาพร้อมกับการติดตามผล เนื่องจากการประเมินความสามารถในการจ่ายก็เหมือนกับการต่อสู้กับปลาหมึกยักษ์
ฉันทำตามคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญบางคน รวมถึง Lisa Frison หัวหน้าฝ่ายบริการทางการเงินและความเสมอภาคทางเชื้อชาติที่ คนอื่น ๆ . “โดยทั่วไปแล้ว คุณควรพยายามซื้อเฉพาะบ้านที่คุณสามารถซื้อได้เท่านั้น” Frison กล่าว “ที่กล่าวว่าความสามารถในการจ่ายไม่ใช่คำเดียวสำหรับทุกคน — มันดูแตกต่างสำหรับทุกคน”
แม้ว่าจะมีประเด็นทางเศรษฐกิจมหภาคเกี่ยวกับคำจำกัดความที่กว้างขึ้นของความสามารถในการจ่าย เช่น อุปสงค์และอุปทานที่อยู่อาศัย อัตราการจำนอง และปัจจัยอื่นๆ นอกจากนี้ยังมีปัจจัยส่วนบุคคลที่ต้องพิจารณาเมื่อพิจารณาว่าบ้านมีราคาไม่แพงสำหรับคุณหรือไม่ Frison กล่าว
ลองดูรายได้ เงินออม คะแนนเครดิต และภาระผูกพันทางการเงินของคุณอย่างใกล้ชิด ทั้งในปัจจุบันและอนาคต (ลองคิดดู: ทุกสิ่งทุกอย่างตั้งแต่การชำระเงินค่ารถยนต์ของคุณในวันนี้ ไปจนถึงการใช้จ่ายด้านการดูแลเด็กหรือการดูแลผู้สูงอายุที่คาดหวังในอีกสามปี) เธอแนะนำ
“สิ่งสำคัญที่ต้องจำไว้คือการซื้อบ้านมีความหมายมากกว่าเงินดาวน์” เธอกล่าว “มีค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี การประกันเจ้าของบ้าน ภาษี และการประกันภัยจำนองภาคเอกชนที่ต้องพิจารณา”
เพื่อให้คุณได้สัมผัสถึง ต้นทุนการเป็นเจ้าของบ้านเหล่านั้นควรเป็นเท่าใด เกณฑ์ทั่วไปสำหรับเปอร์เซ็นต์ของรายได้รวมต่อเดือนของผู้ซื้อบ้านที่ควรใช้ไปกับการจำนอง ภาษี และการประกันภัยคือ 28 เปอร์เซ็นต์หรือน้อยกว่า เธอกล่าว
แน่นอนว่าการมีบ้านไม่ได้เป็นเพียงการมีคุณสมบัติในการได้รับเงินกู้เท่านั้น แต่ยังเกี่ยวกับความสามารถในการดูแลบ้านด้วย ดังนั้นคุณจะต้องจัดงบประมาณสำหรับสิ่งต่างๆ เช่น การซ่อมแซม การดูแลสนามหญ้า ค่าธรรมเนียม HOA ( และการประเมินผล !) และอาจมีการปรับปรุงใหม่
“การดำเนินการนี้ต้องใช้การวางแผน แต่มักจะคุ้มค่า เนื่องจากท้ายที่สุดแล้วอาจเปิดโอกาสให้ผู้บริโภคสามารถซื้อบ้านได้มากขึ้นในอนาคต” Frison กล่าว “ยกตัวอย่าง การสร้างความเสมอภาคในบ้านและศักยภาพในการชื่นชมได้ทำให้ผู้บริโภคจำนวนมากมีช่องทางทางการเงินในการย้ายเข้าไปอยู่บ้านหลังใหญ่ขึ้นเมื่อครอบครัวของพวกเขาเติบโตขึ้นหรือจำเป็นต้องเปลี่ยนแปลง”
เมื่อคุณประเมินสถานการณ์ทางการเงินส่วนบุคคลของคุณแล้ว ขั้นตอนต่อไปในการพิจารณาว่าคุณสามารถซื้อบ้านได้หรือไม่คือการค้นคว้าผลิตภัณฑ์และความช่วยเหลือที่มีให้กับคุณ เธอกล่าว
ไม่ว่าคุณจะสนใจที่จะซื้อบ้านในวันพรุ่งนี้หรือหลายปีต่อจากนี้ Frison กล่าว ให้พูดคุยกับผู้ให้กู้ที่สามารถพูดคุยกับคุณเกี่ยวกับปัจจัยต่างๆ เช่น คุณสมบัติเบื้องต้นในการจำนอง ไม่ว่าคุณจะมีสิทธิ์ได้รับความช่วยเหลือผู้ให้กู้หรือไม่ และคุณมีสิทธิ์เข้าร่วมโปรแกรมหรือไม่ ที่อนุญาตให้มีการชำระเงินดาวน์เล็กน้อย เงินอุดหนุน หรือการสนับสนุนต้นทุนการปิดบัญชี
ส่วนกังวลว่าจะพลาดราคาดีๆ หรือบ้านที่คุณรักล่ะ?
สิ่งที่ 1111 หมายถึงจิตวิญญาณ
การอดทนไม่ใช่เรื่องง่ายเสมอไป แต่เป็นเส้นทางที่รอบคอบที่สุดเมื่อพิจารณาถึงการลงทุนขนาดใหญ่เช่นนี้ เธอกล่าว
“แม้ว่าการออมเพื่อซื้อและอยู่บ้านเป็นสิ่งสำคัญ คำแนะนำของฉันคือต้องแน่ใจว่าคุณไม่ได้ใช้การออมเป็นอุปสรรคในการรอคอยการตัดสินใจครั้งใหญ่ในชีวิต” Frison กล่าว
“สิ่งหนึ่งที่เราได้ยินบ่อยๆ ก็คือผู้บริโภคกำลังรอ ‘ช่วงเวลาที่เหมาะสม’ ในการซื้อบ้าน ความจริงก็คือในเศรษฐกิจปัจจุบัน ไม่มี 'ช่วงเวลาที่สมบูรณ์แบบ' หากคุณนั่งข้างสนามนานเกินไป คุณอาจพลาดโอกาสที่จะกระโดดเข้าสู่เกมและสร้างความมั่งคั่ง”
ยื่นใน: ผู้ซื้อบ้านครั้งแรก
