ฉันจะใช้ส่วนของบ้านของฉันเพื่อชำระหนี้บัตรเครดิตของฉันได้อย่างไร

สองปีที่แล้วฉันหย่าร้าง เนื่องจากฉันต้องการเงินสดเพื่อจ่ายค่าทนายความ ฉันจึงนำค่าใช้จ่ายประจำวันไปใช้กับบัตรเครดิต ก่อนที่ฉันจะรู้ตัว ระหว่างสิ่งที่ฉันเรียกเก็บกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงนั้น ฉันเป็นหนี้ก้อนโต ฉันมีเงินมากกว่า 17,000 เหรียญสำหรับการ์ดสองใบ

ฉันพิจารณาที่จะโอนหนี้ของฉันไปยังบัตรเครดิตที่ไม่มีดอกเบี้ยเป็นเวลา 18 เดือนและใช้เงินทุกเพนนีที่ทำได้เพื่อชำระหนี้ของฉันก่อนที่ดอกเบี้ยจะเตะเข้า ฉันกำลังดิ้นรนที่จะจ่ายเงินรวม 580 ดอลลาร์ในการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตรายเดือน ฉันรู้ว่าฉันต้องการเงินสดเพิ่มขึ้นในแต่ละเดือน ไม่ต้องพยายามเอาชนะนาฬิกา 18 เดือนอีกต่อไป ถ้าฉันพยายามเอาชนะมัน ฉันจะปล่อยให้ตัวเองยากจน และฉันจะไม่มีเงินถ้ามีค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดเกิดขึ้น การชำระเงินรายเดือนแบบเดียวกับที่ฉันชำระด้วยบัตร 18 เดือนเป็นตัวเลือก แต่ในท้ายที่สุดก็ยังมียอดเงินที่ต้องชำระ และฉันมีงบประมาณเหลือน้อยในแต่ละเดือน

หลังจากค้นคว้าทางเลือกอื่นแล้ว ฉันพบว่าตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับฉันคือการใช้ส่วนของบ้าน อดีตสามีของฉันและฉันซื้อบ้านเมื่อ 20 ปีที่แล้ว แต่ระหว่างการรีไฟแนนซ์หลายครั้ง รวมถึงการรีไฟแนนซ์ที่ทำเสร็จไม่นานก่อนที่เราจะแยกจากกันที่เราเอาเงินสดจำนวนมากออกไป ยังมีการจำนองบ้านอยู่ ฉันเลือกที่จะเก็บบ้านไว้และจำนองเพียงลำพังเพื่อให้ลูก ๆ ของเราสามารถอยู่ในระบบโรงเรียนได้

ยังคงมีส่วนของผู้ถือหุ้นอยู่ในบ้านและฉันตัดสินใจที่จะยืมเงินจำนวน 25,000 เหรียญเพื่อที่ฉันจะได้ชำระหนี้บัตรเครดิตของฉันมีการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่าสำหรับห้องหายใจบางส่วนและมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมที่อาจเกิดขึ้น .

ในแง่ของการเข้าถึงทุนของฉัน ฉันมีทางเลือกสามทาง: การรีไฟแนนซ์ การออกสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย หรือการเปิดวงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย ข้อดีและข้อเสียของแต่ละรายการได้ผลดังนี้

(เครดิตรูปภาพ: การถ่ายภาพ Brett Taylor / Shutterstock)

ตัวเลือกที่ 1: รีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของฉัน

ข้อดี:

มันจะทำให้การชำระเงินรายเดือนของฉันลดลงเหลือ 2

ถ้าฉันรีไฟแนนซ์จำนองของฉันและเอาออก 25,000 ดอลลาร์ในส่วนทุน การชำระเงินจำนองของฉันจะเพิ่มอีก 182 ดอลลาร์ต่อเดือน แต่นั่นจะเพิ่มเงินให้ฉันประมาณ 400 ดอลลาร์ต่อเดือน (จ่ายด้วยบัตรเครดิต 580 ดอลลาร์ต่อเดือน – 182 ดอลลาร์สำหรับการจำนอง = ฟรี 400 ดอลลาร์)

ความหมายของตัวเลข 1111

จุดด้อย:

อัตราดอกเบี้ยสูงกว่าอัตราปัจจุบันของฉัน

อัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นตั้งแต่ฉันได้รับการจำนองครั้งแรก อัตราดอกเบี้ยใหม่ของฉันจะเท่ากับ 4.75 ซึ่งมากกว่าอัตราที่ฉันมีอยู่ในปัจจุบันครึ่งหนึ่ง

ฉันต้องใช้เงินสดเพื่อปิด

ฉันยังต้องจ่าย 6,000 ดอลลาร์สำหรับค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี (ซึ่งจะนำไปรวมกับการจำนองรีไฟแนนซ์) แทนที่จะเพิ่ม ,000 ในการจำนองของฉัน ฉันจะเพิ่ม ,000

ฉันจะมีเงินเหลือใช้ได้ง่าย

เมื่อฉันชำระเงินด้วยบัตรเครดิต ฉันจะมีเงินเหลือประมาณ 8,000 เหรียญสหรัฐฯ เพื่อนำไปไว้ในบัญชีออมทรัพย์เพื่อเป็นบัฟเฟอร์สำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด เนื่องจากฉันค่อนข้างมั่นใจว่าจะต้องกำจัดต้นไม้ในทรัพย์สินของฉันซึ่งจะมีราคาอย่างน้อย 4,000 ดอลลาร์ ฉันจึงต้องการบัฟเฟอร์ แต่การเข้าถึงมันอย่างง่ายดายนั้นไม่ฉลาด ฉันอาจถูกล่อลวงให้จุ่มลงในบัฟเฟอร์นั้นเป็นครั้งคราวเพื่อความต้องการ ไม่ใช่ความจำเป็น โดยใช้เพียงเล็กน้อยสำหรับตั๋วคอนเสิร์ตหรือการเดินทางช่วงสุดสัปดาห์ที่ฉันสมควรได้รับ

ตัวเลือกที่ 2: สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย

ข้อดี:

มีอัตราคงที่ที่ดีสำหรับระยะเวลาของเงินกู้

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยมีอัตราคงที่ อัตราจะไม่เปลี่ยนแปลงตลอดอายุเงินกู้ของฉัน ฉันค้นคว้าข้อมูลสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยมูลค่า 25,000 เหรียญสหรัฐฯ ที่สถาบันสองแห่ง—เครดิตยูเนียนที่ฉันสังกัด และธนาคารออมทรัพย์ขนาดเล็กและสินเชื่อในท้องถิ่น เงินฝากออมทรัพย์และเงินกู้มีอัตราที่ดีกว่าสำหรับเงินกู้สิบปี: 3.75

การชำระเงินรายเดือนของฉันจะเท่ากับ 0

การชำระเงินรายเดือนขั้นต่ำของฉันคือ 250 ดอลลาร์ และเพิ่มเงินสดได้ประมาณ 330 ดอลลาร์ต่อเดือน

ฉันจะไม่ต้องจ่ายเพิ่มเพื่อจ่ายมัน

ฉันสามารถเพิ่มการชำระเงินพิเศษเพื่อชำระเงินต้นได้เร็วขึ้น และจะไม่มีการลงโทษการชำระเงินล่วงหน้าก่อนกำหนด

ไม่มีค่าใช้จ่ายในการปิด

ซึ่งแตกต่างจากการรีไฟแนนซ์ ฉันไม่ต้องจ่ายค่าธรรมเนียมล่วงหน้าเป็นพัน

จุดด้อย:

ฉันจะมีเงินเหลือ

ด้วยเงินกู้เพื่อที่อยู่อาศัย ฉันจะต้องนำเงินทั้งหมด ,000 ไปพร้อม ๆ กัน ฉันจะมีปัญหาเดียวกันกับที่ฉันต้องเผชิญกับการรีไฟแนนซ์ ปลายนิ้วของฉันจะมีเงิน ,000 ดึงดูดใจฉัน

ตัวเลือกที่ 3: วงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย

ข้อดี:

ฉันสามารถใช้ได้เท่าที่ฉันต้องการ เมื่อฉันต้องการมัน

ด้วยวงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย ฉันจะได้รับอนุมัติสำหรับเงินทั้งหมด ,000 แต่ฉันจะถูกคิดดอกเบี้ยตามจำนวนเงินที่ฉันใช้เท่านั้น ฉันจะใช้เงิน 17,000 เหรียญเพื่อชำระบัตรเครดิตของฉันทันที และมีตัวเลือกในการยืมเงินเพิ่มเติมอีก 8,000 เหรียญสหรัฐฯ หากและเมื่อฉันต้องการ และเมื่อฉันจ่ายเงินคืน ฉันก็จะสามารถยืมเงินได้อีกครั้ง

อัตราดอกเบี้ยอยู่ในระดับต่ำ

อัตราร้อยละต่อปีในปัจจุบัน (APR) ที่ฉันจะได้รับสำหรับ HELOC คือ 4.127 ซึ่งตัดจำหน่ายในช่วง 20 ปี นั่นหมายความว่าในตอนแรก การจ่ายเงินรายเดือนของฉันจะจ่ายดอกเบี้ยมากกว่าเงินต้น เช่นเดียวกับในช่วงหลายปีแรกของการจำนองแบบดั้งเดิม อย่างไรก็ตาม เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยต่ำ การชำระเงินรายเดือนของฉันจึงสมเหตุสมผล

การชำระเงินรายเดือนของฉันจะเท่ากับ 5

สำหรับเงินเดิม ,000 ที่ฉันต้องการ การชำระเงินรายเดือนขั้นต่ำของฉันจะอยู่ที่ประมาณ 5 ซึ่งจะทำให้ได้รับเงินสดเพิ่มขึ้นประมาณ 5 ในแต่ละเดือน

ฉันจะไม่ต้องจ่ายเพิ่มเพื่อจ่ายมัน

เช่นเดียวกับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย ไม่มีค่าปรับล่วงหน้าก่อนกำหนดด้วย HELOC แต่มีแรงจูงใจที่จะเพิ่มเงินพิเศษเล็กน้อยในแต่ละเดือนหากฉันสามารถทำได้ ส่วนเกินนั้นจะไปสู่การจ่ายเงินต้น

จุดด้อย:

เป็นอัตราผันแปร

วงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัยมีอัตราผันแปร ซึ่งหมายความว่าสามารถเปลี่ยนแปลงได้ตลอดเวลา อัตรานี้สมเหตุสมผลในขณะนี้ แต่ไม่มีการรับประกันว่าจะไม่เพิ่มขึ้นในอนาคต อันที่จริงธนาคารกลางสหรัฐได้ขึ้นอัตราดอกเบี้ยแล้ว สองครั้งในปีนี้ และคาดว่าจะเพิ่มจำนวนขึ้นอีกครั้งในฤดูใบไม้ร่วง อย่างไรก็ตาม APR ของฉันรับประกันว่าจะไม่เกิน 10.174 ซึ่งดีกว่าอัตราปัจจุบันที่ 23.74 ในบัตรเครดิตใบเดียวของฉันที่มีหนี้จำนวนมาก

ผู้ชนะ: HELOC

แม้จะมีอัตราผันแปร แต่ฉันตัดสินใจว่าตัวเลือกที่ดีที่สุดของฉันคือวงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย ถึงกระนั้น ฉันอยากรู้ว่ามีอะไรอีกไหมที่ฉันจำเป็นต้องรู้ ฉันก็เลยคุยกับสเตฟานี บิตต์เนอร์ ผู้จัดการฝ่ายการศึกษาที่ Clarifi , บริการให้คำปรึกษาสินเชื่อผู้บริโภคที่ไม่แสวงหาผลกำไร เธอกล่าวว่านอกเหนือจากอัตราดอกเบี้ยผันแปร (สิ่งเดียวที่ฉันคิดว่า) ยังมีอีกสองเรื่องใหญ่ที่ต้องพิจารณาด้วยวงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย: เป็นเงินกู้ที่มีหลักประกันและมีผลกระทบทางภาษีใหม่

คุณกำลังวางบ้านของคุณเป็นหลักประกัน Bittner กล่าว หากคุณไปถึงจุดที่คุณไม่สามารถชำระเงินกู้ได้ ธนาคารสามารถมายึดทรัพย์สินของคุณได้

ในที่สุด Bittner กล่าวว่าผลกระทบทางภาษีได้เปลี่ยนไปแล้ว ในอดีต เธอบอกว่าคุณสามารถตัดความสนใจทั้งหมดออกไปได้ แต่นั่นก็เปลี่ยนไปเมื่อเร็วๆ นี้ คุณไม่สามารถตัดดอกเบี้ยได้ในตอนนี้ เว้นแต่ว่าเงินจากเงินกู้นั้นถูกใช้เพื่อปรับปรุงบ้านหรือทรัพย์สินโดยเฉพาะ กฎภาษีใหม่นั้นใช้กับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยด้วย ถ้าฉันรีไฟแนนซ์จำนองของฉันเพื่อเข้าถึงส่วนของผู้ถือหุ้น ดอกเบี้ยจะถูกหักลดหย่อนภาษีได้

ฉันรู้สึกผิดหวังที่ไม่สามารถตัดดอกเบี้ยจากภาษีของฉันได้ แต่ฉันก็ยังตัดสินใจว่าวงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัยนั้นเหมาะสมกับฉัน ด้วยสิ่งนี้ ฉันสามารถจ่ายบัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ยสูงและจ่ายดอกเบี้ยน้อยลงในท้ายที่สุด ฉันจะมีเงินเพิ่มหากต้องใช้เงินก้อนโต แต่เงินนั้นจะไม่อยู่แค่ปลายนิ้วฉัน และที่สำคัญที่สุดคือจะทำให้เงินสดเพิ่มขึ้นทุกเดือน ทำให้ฉันมีเวลาเหลือเฟือกับงบประมาณรายเดือนของฉัน

ความจริงที่ว่านี่เป็นเงินกู้ที่มีหลักประกันเป็นเรื่องที่น่ากังวลเล็กน้อย แต่หากรายได้ของฉันลดลงอย่างมาก ฉันมั่นใจว่าฉันสามารถชำระเงินได้ ธนาคารก็เช่นกัน มันอนุมัติใบสมัครของฉัน และฉันปิด HELOC เมื่อสัปดาห์ที่แล้ว ฉันหายใจได้ง่ายขึ้นแล้วเมื่อคิดถึงใบเรียกเก็บเงินของเดือนหน้า

โรบิน ชรีฟส์

ผู้ร่วมให้ข้อมูล